Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование от несчастных случаев: кому и зачем нужен полис. Для кого страхование такого типа является обязательным

Жизнь непредсказуема - в любую секунду с каждым человеком может произойти всё, что угодно. Важно быть готовым к этому. Страховой полис от несчастного случая не поможет избежать неприятностей, но обеспечит финансовой защитой, если они произойдут.

Сроки страхования от несчастных случаев

Минимальный срок страхования в компании «Абсолют Страхование» составляет 6 месяцев, максимальный - 12 месяцами. Действие полиса может начинаться не раньше, чем через 5 дней с момента покупки. То есть нельзя сделать так, чтобы страховка начинала действовать сразу. Это делается для того, чтобы избежать мошеннических схем.

Иногда страховку покупают на короткий срок, например, для участия в соревнованиях или при поездке в другие страны мира.

После окончания срока действия старого полиса, можно оформить новую страховку.

Выплаты при возникновении страхового случая

Важно знать, что выплата зависит от типа страхового случая. Например, максимальную выплату можно получить только при наступлении смерти, полной потери зрения или при других тяжёлых последствиях.

Для получения выплаты нужно:

сообщить страховщику о произошедшем;
направить в страховую компанию подтверждающие документы;
подождать рассмотрения заявления;
получить выплату.

Где купить страховку от несчастного случая?

Существует два способа покупки: в офисе страховой компании или на её сайте. Первый способ предполагает поездку в ближайшее отделение страховщика. На это может потребоваться до нескольких часов. Второй способ проще - можно зайти на сайт страховой компании с компьютера или мобильного телефона, выбрать подходящий вариант, заполнить анкету и оплатить полис. Страховку направят на адрес электронной почты. Вся процедура займёт небольшое время.

Перед покупкой важно проверить наличие страховой компании в реестре Центрального банка России.

На что обратить внимание при выборе полиса страхования от несчастного случая?

Во-первых, на то, что вы страхуете. Если вы занимаетесь спортом, то важно включить эту опцию в свой страховой полис. Без неё вам могут отказать в выплате. Если вы часто получаете травмы, то застрахуйтесь от телесных повреждений.

Во-вторых, перед покупкой полиса прочитайте Правила страхования. Вы должны чётко понимать, за что платите деньги и что нужно делать при наступлении страхового случая.

В-третьих, обратите внимание на данные о застрахованном лице. Если вы ошибётесь на одну букву, то страховщик может отказать в выплате. Внимательно прочитайте полученный полис. Если есть ошибка - попросите её исправить. Это не потребует денег.

От чего зависит стоимость полиса?

От таких параметров:

возраст;
срок страхования (чем меньше, тем дешевле страховка);
страховая сумма (это максимальная выплата при наступлении несчастного случая);
занятия спортом или активностями;
застрахованные риски (смерть, инвалидность, телесные повреждения - чем меньше рисков, тем дешевле страховка).

Какие документы нужны для оформления

Потребуется указать ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, код подразделения, дату выдачи документа, место рождения, домашний адрес, дату начала действия полиса (напомним, она не может быть раньше, чем через пять дней), электронную почту и телефон.

Оплата страховки происходит с помощью банковской картыПолис придёт на указанный адрес электронной почты. Его можно распечатать или просто хранить в электронном виде.

Когда необходимо страхование от несчастных случаев?

Всегда. Никогда не знаешь, что и где может произойти. Важно быть к этому готовым. Страховка не спасёт вас от неприятности, но сможет защитить финансово от возникших проблем. Например, если по неосторожности сломать руку, то, возможно, придётся провести несколько месяцев дома. В течение этого времени вы можете потерять в зарплате. Тем, кто имеет страховку, компенсацию за ущерб заплатит страховая компания.

Лучше купить страховку и прожить год без происшествий, чем не покупать полис и рисковать каждый день.

Как оформить страховой полис?

Для покупки полиса от несчастных случаев перейдите в калькулятор расчёта компании «Абсолют Страхование». Выберите, кто будет застрахован: взрослый человек или ребёнок. Затем укажите срок страхования (от 6 до 12 месяцев), страховую сумму (это максимальная сумма выплаты). Если занимаетесь спортом или другими активностями (например, любите ходить в аквапарк), то укажите эти опции. Затем выберите риски, которые хотите застраховать. Нажмите кнопку «Продолжить».

На следующем шаге нужно внести данные о себе, адресе и контактах. Оплата полиса происходит с помощью банковской карты. Полис будет доставлен на адрес электронной почты.

В России активно развивается рынок страхования жизни. Если еще несколько лет назад, застраховать собственное благополучие можно было в отдельных компаниях, то теперь такая страховка окончательно и бесповоротно вошла в нашу жизнь.

Застрахованный человек – в зависимости от выбранной программы – может не переживать о собственном благополучии и будущем своих родных в случае чрезвычайного ситуации.

Но какой же страховке отдать предпочтение – застраховать себя от несчастного случая или от болезни? Прочитав наш материал, вы узнаете об основных различиях двух вышеназванных полисов.

К сожалению, ситуаций, которые могут привести к несчастным случаям повседневной жизни, действительно много. Именно поэтому данный вид страхования пользуется популярностью.

Оно покрывает расходы при трагическом стечении обстоятельств, если оно привело к утрате трудоспособности или даже смерти владельца полиса.

Основным правовым источником такого страхования является Федеральный закон «О страховании в РФ».

Что покрывает?

Дорожные происшествия, инциденты на работе и любые другие несчастные случаи. Важно помнить, что полис не распространяется на ситуации, виновником которых является застрахованное лицо (действует правило, знакомое держателям ОСАГО – виновнику ДТП компенсация, даже если он сам пострадал, не выплачивается), и на суицид.

На что может рассчитывать застрахованное лицо?

Сумма выплаты оговаривается на этапе заключения договора, она может быть любой в границах, с которыми работает та или иная компания.

В случае потери трудоспособности, страховка обеспечит:

деньги на лечение;
средства на жизнь, если нет возможности выходить на работу.

Если же результатом несчастного случая стала смерть, компенсацию получают родственники, указанные в полисе.

Именно поэтому зачастую страхуются кормильцы семей, выплата страховой станет незаменимой в случае чрезвычайной ситуации.

Особенности страхования от болезней

Болезнь – еще один риск, который может привести к утрате трудоспособности, инвалидности и даже смерти. Страховые компании предлагают застраховаться на случай наступления той или иной (или сразу нескольких) болезни.

Поскольку в РФ существует обязательное медицинское страхование, то основные медицинские расходы покрывает именно оно.

Самое главное его достоинство – получение одноразовой или регулярных выплат, покрывающих отсутствие заработной платы.

Примечательно, что после наступления страхового случая, страховщик потребует от застрахованного лица пройти медицинское освидетельствование – оно и станет подтверждением наличия того или иного заболевания.

Впрочем, не стоит забывать, что посетить врача придется и до заключения контракта – так страховщик сможет убедиться, что у гражданина/гражданки нет предрасположенности к заболеванию или первых стадий заболевания.

От каких заболеваний можно застраховаться?

Ныне страховщики предлагают полисы, что называется, на любой вкус. Список заболеваний, подлежащих страховке растет с каждым годом и регулярно пересматривается. Естественно, недомогание должно быть серьезным и нести в себе потенциально значительные последствия.

Приведем пример: застраховаться от простуды невозможно (траты на лечение относительно невелики, на работе дают больничный), а от пневмонии, которая иногда является осложнением заболеваний верхних дыхательных путей - реально.

В наши дни перечень основных и самых востребованных полисов по здоровью выглядит так:

инсульт;
инфаркт и другие заболевания сердца;
наступление слепоты;
заражением ВИЧем и Спидом;
возникновение почечной недостаточности;
заболевания аорты;
возникновение надобности трансплантации органов;
рассеянный склероз;
паралич;
лечения коронарных артерий;
проблемы с сердечным клапаном.

Страховые выплаты

С выплатами по страховке при наступлении заболевания не все так однозначно, страховые предлагают несколько возможных вариантов получения средств.

Среди них выплата всей суммы, выплата страховки по частям, выплата назначаемого пособия или суточного вознаграждения (только за период, когда человек был признан нетрудоспособным), а также выплата дополнительных пенсий на временной или постоянной основе с целью поддержания здоровья на должном уровне (в России встречается очень редко).

Напоминаем, что сумма и периодичность выплат оговаривается непосредственно при заключении договора. Страховая премия зависит от того, на какие выплаты при наступлении заболевания рассчитывает застрахованное лицо.

Когда не выплачивают?

Если страховой случай наступил, то страхователь обязан выполнить условия договора, верно? Однако бывают ситуации, когда надобность платить с компании снимается. Основанием для такого решения может стать нарушение договоренности.

Приведем несколько примеров:

Заболевание застрахованного лица наступило вследствие нарушения закона.
Застрахованное лицо самостоятельно нанесло себе увечье.
Застрахованное лицо умышленно нарушило требование врача.
Заболевание/травма наступило в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кто может получить полис?

С одной стороны договор страхования заключает компания, предоставляющая такие услуги, с другой — физическое или юридическое лицо.

Чаще всего за полисом обращаются отдельные граждане, однако не редки и случае масштабных договоренностей относительно всех сотрудников определенного предприятия. Или, например, футбольной команды, учеников и так далее.

Закон не накладывает конкретных ограничений на страховку относительно личности желающего приобрести полис. Но юридическая практика позволяет страховым компаниям отказывать некоторых людям в страховке, если полис признается слишком рискованным.

Программы

Вы решились оформить полис, и предстоит выбрать одну из программ страхования.

Отметим, что заявитель на полис имеет возможность застраховать себя, близких ему людей, выбрать категорию лишь профессиональных болезней или (актуально для кредиторов) оформить страховку на своих заемщиков, чтобы не остаться без средств, если те не смогут выплачивать кредит по болезни.

Страхование сотрудников

Еще одна особенная программа, которая несет в себе выгоды и для работодателя. Застрахованный работник получит все необходимые компенсации, если именно предприятие признают виновным в возникновении заболевания.

Страхование заемщика

Имеет еще один несомненный плюс — при наступлении заболевания обязанности по выплате долга не обременяют родственников.

Сходства и различия

Мы рассказали об основных особенностях каждого вида страхования в Российской Федерации и отметили, в каких ситуациях полис может оказаться полезным.

Предлагаем в качестве своеобразного резюме сводную таблицу, где отмечены основные различия страхования от несчастных случаев и страхования по наступлению болезни. Будьте здоровы!

Опция	Страхование от болезней	Страхование от несчастных случаев
Предмет страхования	Задокументированные врачом патологии	Несчастный случай не по вине застрахованного лица
Страховой случай	Диагностика, выявившая заболевание	Госпитализация после несчастного случая
Выплаты	Покрывают отсутствие трудоспособности	Покрывают отсутствие заработной платы или потерю кормильца
Ограничения для заявителя	Проводится медицинское освидетельствование, если есть первые стадии заболевания или предрасположенности, полис не оформляется.	Ограничений нет, но заявители, работающие на рискованных работах, заплатят за страховку больше средств.

Вконтакте

Случай, случайность — всегда неожиданно и, как правило, в неподходящий момент. Застраховаться от происшествия невозможно, но можно хоть частично компенсировать его последствия. Конечно, потерянные нервы и моральные потрясения страховка не компенсирует, но она обеспечит выплату деньгами, которые можно потратить, например, на лечение или просто тратить их пока вы находитесь «на больничном» и не работаете. Ведь работодатель в такой ситуации, как правило, предложит лишь выплату по больничному листу, а это намного меньше, чем ваша привычная заработная плата. Купить страховку от несчастного случая можно прямо сейчас. Оформление и оплата страховки происходит онлайн, и вы получаете по электронной почте письмо с вашей страховкой. Это будет самый современный вид страховки — электронный полис

Как работает страховка

Если в результате несчастного случая получена травма, то, в зависимости от полученных повреждений, будет выплачено возмещение деньгами. Самые большие выплаты происходят при наступлении инвалидности, а в случае смерти выплата составляет 100% от страховой суммы.

Например, если вы застраховались от несчастного случая на 500 000 рублей, то в случае перелома кости запястья мы выплатим вам 15 000 рублей, а при ожоге кожи III степени площадью 6 кв.см. — 25 000 рублей, либо если полис оформлен с риском «Временная нетрудоспособность», и вы из-за полученной травмы находились на больничном 30 дней, мы выплатим вам 15 000 рублей.

Кого можно застраховать

Себя или ребенка, или даже группу детей, например, для поездки в летний лагерь или на спортивные соревнования.

На сколько можно застраховать

В зависимости от выбранного вами варианта, застраховаться от последствий несчастного случая можно на сумму от 100 000 до 650 000 рублей.

Дополнительные возможности

Действие страховки можно расширить на несчастные случаи, происходящие во время активного отдыха или занятия массовым спортом на любительском уровне.

Активный отдых — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время активного отдыха: спортивных игр (футбол, волейбол, теннис, боулинг и т.п.), посещения водных аттракционов и аквапарков, катания на лодках и катамаранах, а также мопедах и мотороллерах.

Массовый спорт — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время занятий спортом на любительском уровне.

Последствия укуса клеща — это страхование последствий укуса энцефалитного клеща, болезней, возникающих вследствие такого укуса.

Срок страхования

В зависимости от выбранного вами варианта, страховка от несчастного случая будет действовать 3, 6 или 12 месяцев.

Исключения из страхования

Страхователем не может быть:

иностранный гражданин;
лицо без гражданства;
юридическое лицо;
индивидуальный предприниматель;

Принимаются на страхование при условии письменного уведомления Страховщика о соответствующих обстоятельствах, следующие лица:

иностранные граждане;
лица в возрасте до 3 и старше 64 лет;
лица с установленной I или II группой инвалидности, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» либо имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы;
лица, проходящие службу в вооруженных силах;
лица, находящиеся в местах лишения свободы;
лица, имеющие следующие заболевания и (или) связанные с ним состояния: ВИЧ и СПИД, и болезни, связанные с данными заболеваниями, алкоголизм, наркомания, болезни нервной системы (паралич, эпилепсия, временная потеря сознания, судорожные припадки), лица состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере;
лица страдающие доброкачественной или злокачественной опухолью мозга, болезнями костной ткани (остеопороз, остеомиелит, доброкачественная или злокачественная опухоль костей, в том числе метастазы других опухолей в кости).

Страховыми случаями не считаются события, произошедшие вследствие:

управления транспортными средствами категории «А», «M» с рабочим объемом двигателя более 50 куб.см.;
занятия следующими видами спорта: авиационный спорт, полеты на безмоторных летательных аппаратах (например, дельтапланы, парапланы), парашютный спорт, альпинизм, все виды горнолыжного и воднолыжного спорта, все виды водномоторного, мотоциклетного и автомобильного спорта, экстремальные виды велосипедного спорта (например, триал), дайвинг, спелеология, а также занятия видами массового спорта, не предусмотренными Договором страхования (Полисом);
занятия профессиональном спортом

Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи

Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания
Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания
Временная нетрудоспособность

Новые сервисы

Дистанционная медицинская консультация
Второе дистанционное медицинское мнение

Тариф за подключение к программе страхования

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год

Добровольное страхование жизни и на случай диагностирования критического заболевания – 3,6%.

Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год

Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ЦБ СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 121170, Москва, ул. Поклонная, д. 3 корп. 1).

Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах ;
обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде .

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан , связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев . В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов , предусматривающих обязанности по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде . может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования , так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть .

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования .

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
участие в преступной деятельности;
злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
длительное проживание за границей;
намеренное причинение себе вреда;
война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.