Contract de creditare de consum cu condiții individuale. Procedura de încheiere, caracteristici și metode de asigurare a unui contract de împrumut de consum Cel mai adesea, articole precum

Un contract de împrumut de consum este un contract civil. Aceasta înseamnă că relațiile care se dezvoltă între creditori (bănci) și cetățeni cu privire la fondurile de împrumut sunt de natură de drept privat. Contractul în sine este reglementat de normele Codului civil, iar la încheierea acestuia părțile se bucură de principiul libertății acordurilor pe care le încheie, dacă legea nu prevede altfel, desigur.

Din această „libertate” apar majoritatea problemelor juridice existente în prezent la încheierea și executarea contractului în studiu.

Până de curând, una dintre ele a fost modificarea unilaterală de către bănci a ratei dobânzii la credit.

Băncile și-au justificat dreptul în temeiul părții 2 a art. 29 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, care le permite să modifice unilateral ratele dobânzii la împrumuturile deja emise în cazurile prevăzute de legea federală sau de un acord cu clientul.

Alineatul 1 al articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse plasează, de asemenea, suma și procedura de plată a dobânzii în temeiul unui contract de împrumut la latitudinea părților. Aceasta înseamnă că în ceea ce privește dreptul băncii de a modifica unilateral dobânda în temeiul unui contract de împrumut de consum, nu au existat conflicte între normele legale, la fel cum nu au existat încălcări de către bancă a dreptului civil la includerea unui astfel de drept în contract.

Prin exprimarea sa de voință, persoana fizică și-a asumat în mod voluntar obligația de a returna fondurile care i-au fost puse la dispoziție și de a plăti dobânzi, inclusiv în cazul în care banca își modifică suma.

Acest punct de vedere a fost reflectat în Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 1 septembrie 2009. Nr. KA-A40/8283-09 Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 1 septembrie 2009. Nr. KA-A40/8283-09 în cazul Nr. A40-74607/08-92-611 // ATP „ConsultantPlus”..

Instanța a constatat că prin semnarea și depunerea la bancă a unei cereri de ofertă de încheiere a unui acord, consumatorul a acceptat și a acceptat în mod voluntar că termenii și condițiile sunt parte integrantă a contractului de împrumut. Condițiile în sine prevedeau dreptul băncii de a modifica unilateral, cu notificarea clientului într-un anumit mod, tarifele.

Cu toate acestea, uneori, instanțele au fost de partea consumatorului, ghidându-se de dispozițiile art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care permite modificări unilaterale ale condițiilor unei obligații numai în cazurile prevăzute de lege a FAS VSO din 15 ianuarie 2009. Nr. А33-8594/08-Ф02-6744/08 // SPS „ConsultantPlus”..

Situația a fost schimbată prin modificările la articolul 29 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, adoptată la 15 februarie 2010 de Duma de Stat prin Legea federală nr. 11-FZ Culegere de legislație a Federației Ruse. 2010. Nr 8. Art. 775.. Această lege federală a introdus următoarele modificări:

O instituție de credit nu are dreptul de a modifica unilateral rata dobânzii, precum și procedura de determinare a acesteia;

Banca nu are dreptul de a majora cuantumul comisiilor pe perioada imprumutului;

Banca nu are dreptul de a stabili sau introduce noi comisioane în procesul de deservire a creditului;

Ratele dobânzilor la împrumuturi și valoarea comisiilor la tranzacții sunt stabilite prin contractul de împrumut și nu pot fi modificate pe durata împrumutului.

Acum instanțele consideră că sunt îndeplinite condițiile cuprinse de bancă într-un contract de împrumut încheiat cu un cetățean cu privire la posibilitatea modificării unilaterale a ratei dobânzii, debitorul achiziționării unui serviciu cu plată pentru deschiderea și menținerea unui cont de credit și stabilirea competenței litigiului pe clauzele băncii încalcă drepturile consumatorului stabilite de lege și constituie contravenție administrativă în temeiul părții 2 a art. 14.8 Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 2 martie 2010. Nr. 7171/09 în dosarul Nr. A40-10023/08-146-139 // Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 2010. Nr 6. . Astfel, condiția acordului ca instituția de credit să perceapă o plată unică (comision) pentru deschiderea unui cont de credit și menținerea acestuia nu este întemeiată pe lege și reprezintă o încălcare a drepturilor consumatorilor.

O analiză a practicii arată că instanțele de arbitraj recunosc că sunt contrare Legii Federației Ruse din 7 februarie 1992. Nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” nu numai acest comision, ci și aproape toate tipurile de comisioane percepute de bănci în baza contractelor de împrumut de consum.

Comisionul pentru acordarea unui împrumut (asigurarea de fonduri) este, de asemenea, recunoscut ca fiind ilegal, întrucât obligația băncii de a acorda un împrumut (bani) este direct consacrată în clauza 1 a art. 819 din Codul civil al Federației Ruse. În rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 15 iulie 2010. Nr.KA-A40/7068-10 în cazul Nr.A40-150613/09-119-1073 se reține că „întrucât împrumutul este emis de bancă, în primul rând în interes propriu, această acțiune nu este un serviciu prestat către împrumutatul, în sensul prevederilor alin. 1 lingură. 779 din Codul civil al Federației Ruse, prin urmare, perceperea unei taxe pentru acordarea unui împrumut este ilegală” Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 15 iulie 2010. Nr. KA-A40/7068-10 în cazul Nr. A40-150613/09-119-1073 // ATP „Consultant Plus”. .

Termenii esențiali ai unui contract de împrumut cu participarea unui consumator (acord de împrumut de consum) includ: obiectul acordului, inclusiv limita de împrumut, termenul de împrumut, de ex. perioada de rambursare a fondurilor primite, inclusiv a celor materiale, pentru un împrumut pe mărfuri, mărimea și calendarul plăților, mărimea ratei anuale a dobânzii, costul integral al împrumutului și procedura de modificare a dobânzii anuale la împrumut în cazul utilizării unei rate variabile a dobânzii. Prezentul acord are ca obiect prestarea de servicii financiare pentru consumatori pentru furnizarea de fonduri care să satisfacă exclusiv nevoile personale, familiale, gospodărești și de altă natură ale împrumutatului, care nu sunt legate de implementarea unor activități antreprenoriale sau de altă natură profesională și semnificativă din punct de vedere social.

De menționat că există și alte opinii științifice, ai căror reprezentanți consideră că obiectul împrumutului îl constituie lucrurile necesare împrumutatului, pentru achiziționarea acestora se emite un împrumut și de dragul acestora se încheie o tranzacție de împrumut. În același timp, ei notează că băncile împrumută materii prime, materiale de bază și auxiliare, lucrări în curs de desfășurare, produse finite, mărfuri în circulație și, în sfârșit, nevoile consumatorilor Vezi: Katvitskaya M.Yu. Fonduri împrumutate de către bancă: termeni de furnizare, garanții pentru a asigura rambursarea. - M.: Business Dvor, 2009. - P. 34; Lavrov D.G. Obligații monetare în dreptul civil rus. - Sankt Petersburg: Editura „Legal. Center Press”, 2001. - P. 52.. Aici ar trebui să fim de acord cu opinia unuia dintre specialiştii Pupynin E.V. Contract de comodat pentru satisfacerea nevoilor consumatorilor: Dis. ...cad. legale Sci. - M., 2009. - P. 31. că acest punct de vedere justifică existența creditului comercial, care este de mult recunoscut de legiuitor. Deci, în conformitate cu partea 1 a art. 822 din Codul civil al Federației Ruse, un împrumut poate fi acordat nu în bani, ci în lucruri definite de caracteristici generice (credit de mărfuri). Dar un astfel de articol nu poate face obiectul unui contract de împrumut de consum.

Scopul tipic și imediat, baza (cauza) a unui contract de împrumut de consum ca obligație în general este furnizarea de fonduri pentru a satisface exclusiv nevoile personale, familiale, gospodărești și de altă natură ale împrumutatului, care nu sunt legate de implementarea activităților antreprenoriale sau de altă natură. activități profesionale și semnificative din punct de vedere social, pe termene de plată, urgență și rambursare, iar acest scop este presupus în fiecare contract de credit de consum.

În practica judiciară, se poate întâlni o poziție conform căreia cererea unui împrumutat pentru un împrumut de consum este o rezoluție a Serviciului Federal Antimonopol din Districtul Siberiei de Est din 16 martie 2009. Nr. A58-4492/08-F02-111/09 în cazul Nr. A58-4492/08; Hotărârea Curții a IX-a de Arbitraj de Apel din 11 septembrie 2007, 18 septembrie 2007. Nr. 09AP-11031/2007-AK în dosarul Nr. A40-25599/07-145-155; Decizia Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 11 martie 2009. Nr. 2136/09 in cazul Nr. A04-3022/08-24/111 // SPS "ConsultantPlus"..

O ofertă este o ofertă de încheiere a unui acord, a cărei direcție dă naștere unor consecințe sub forma dreptului destinatarului de a o accepta și a obligației ofertantului de a încheia un acord.

Se deosebește de o ofertă obișnuită prin următoarele condiții: a) oferta de încheiere a unui acord trebuie să conțină toți termenii esențiali ai acordului Drachev E.V. Cerințe impuse de lege asupra unei propuneri de încheiere a unui acord (ofertă) // Avocat. - 2006. - Nr. 7. - P. 12. ; b) din ofertă trebuie să rezulte clar că ofertantul a luat decizia finală de a încheia un acord, iar pentru încheierea unui acord este suficient ca destinatarul să exprime o contravoință de a încheia un acord; c) acesta este un act de exprimare a voinței, care conține voința unei persoane de a intra în relații contractuale cu una sau mai multe persoane anume cărora le este adresată propunerea de încheiere a unui acord.

În ceea ce privește un contract de împrumut de consum, utilizarea unei oferte publice este inacceptabilă din cauza importanței deosebite a împrumutatului pentru bancă, precum și a faptului că contractul în cauză nu este public și, prin urmare, banca nu poate încheia un consumator. acord de împrumut cu oricine a răspuns la oferta Kirichuk A.A. Oferta într-un contract de împrumut de consum // Taxe. -2010. - Nr. 41. - P. 24. .

Încheierea unui contract de împrumut de consum, după cum arată practica, are loc prin alăturarea unui cetățean consumator la un contract standard de împrumut de consum, ceea ce, desigur, limitează principiul libertății contractuale (articolul 421 din Codul civil al Federației Ruse).

În nota explicativă „La proiectul de lege federală „Cu privire la împrumutul de consum”, redactorii săi notează că „pe baza conținutului literal al declarației în sine, este evident că nu există nicio exprimare a voinței cetățeanului de a formula condițiile în conformitate cu care se propune încheierea unui contract de împrumut, întrucât toți condițiile esențiale ale tranzacției, cu excepția celor solicitate, suma împrumutului nu provine de la client, ci de la bancă” Pașaport al proiectului de lege federală nr. 136312- 5 „Cu privire la creditarea de consum”. Notă explicativă „La proiectul de lege federală „Cu privire la creditarea de consum”.

A.G. Aksakov se exprimă mai succint: „... o cerere de împrumut ca o ofertă care conține toți condițiile esențiale ale contractului de împrumut este pregătită și tipărită chiar de bancă”, „cazuri în care un client împrumutat care solicită un împrumut de consum formulează aceste condiții în mod independent sunt necunoscute.” Interviu: Răspunsul la provocările vremii // Managementul într-o instituție de credit. 2007. - Nr. 5..

Această situație, se pare, a devenit posibilă din cauza absenței în legislația rusă a unei proceduri de încheiere a unui contract de împrumut de consum.

Din punct de vedere al legii, este posibil să se rezolve prin recunoașterea cererii de credit de consum elaborată de bancă ca nu oferta în sine, ci doar o ofertă pentru împrumutat de a face o ofertă Kirichuk A.A. Decret. op. P. 25. .

Rețineți că în literatura juridică se poate găsi și opinia că textul contractului joacă rolul unei oferte Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Decret. op. p. 350. .

Confirmarea că este banca care trimite oferta se regăsește în Procedura de acordare a creditelor de consum în organizațiile comerciale – parteneri ale OJSC „ALFA-BANK”. Conform clauzei 1 din această Procedură, un acord cu privire la un împrumut de consum este oferta Băncii acceptată (acceptată) de către client, cuprinsă în Condițiile generale de împrumut și în Notificarea rezoluției privind condițiile individuale de împrumut a Serviciului Federal Antimonopol din Volga. Regiunea din data de 04.05.2010. în cazul nr. A06-4088/2009 // ATP „ConsultantPlus”. .

În cazul în care un contract de împrumut de consum este încheiat în condiții dezvoltate în comun de părți, textul acordului ar trebui, de asemenea, recunoscut ca o ofertă.

După cum a menționat V.V. Vitryansky, „în rolul de acceptant în diverse opțiuni de încheiere a unui contract de împrumut... poate acționa atât împrumutatorul, cât și împrumutatul, sau mai bine zis, cel care își pune semnătura pe proiectul de contract întocmit și semnat de cealaltă parte” Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Decret. op. p. 350. .

În conformitate cu paragraful 1 al art. 434 din Codul civil al Federației Ruse, un acord poate fi încheiat sub orice formă prevăzută pentru tranzacții, dacă legea nu stabilește o formă specifică pentru acorduri de acest tip.

Potrivit art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de împrumut de consum, precum un contract de împrumut bancar, trebuie încheiat în formă scrisă obligatorie, deoarece nerespectarea acestui formular atrage nulitatea acestuia (acordul este nul).

În consecință, un contract de împrumut de consum va fi considerat încheiat din momentul în care părțile ajung la un acord în scris asupra tuturor condițiilor esențiale ale acordului.

Natura specială a acestor reguli privind forma acestui acord se manifestă prin faptul că, în primul rând, aplicarea regulilor privind forma unui contract de împrumut (articolul 808 din Codul civil al Federației Ruse), permițând încheierea un acord verbal, în special, cu confirmarea ulterioară a faptului încheierii sale printr-o chitanță, este exclus sau alt document similar al împrumutatului; în al doilea rând, sunt prevăzute consecințe mai stricte pentru nerespectarea acestei forme de contract de împrumut de consum în comparație cu acele consecințe care sunt prevăzute de dispozițiile generale privind forma tranzacției: în conformitate cu paragraful 1 al art. 162 din Codul civil al Federației Ruse, nerespectarea formei scrise simple a unei tranzacții nu atrage după sine invaliditatea acesteia, cu toate acestea, privează părțile de dreptul, în cazul unui litigiu, de a se referi la mărturia martorilor pentru a confirma tranzacție și termenii acesteia, dar nu interzice prezentarea de dovezi scrise și de altă natură.

Nu există alte cerințe suplimentare pentru forma unui contract de împrumut de consum, ceea ce înseamnă că prevederile generale privind forma scrisă a oricărui contract de drept civil cuprinse în paragraful 2 al art. 434 Cod civil al Federației Ruse. Potrivit acestor prevederi generale, o înțelegere în scris poate fi încheiată prin întocmirea unui document semnat de părți, precum și prin schimbul de documente prin comunicări poștale, telegrafice, teletip, telefonice, electronice sau de altă natură care să permită stabilirea în mod sigur că documentul provine de la părțile la acord.

Însă, în majoritatea cazurilor, contractele de împrumut de consum sunt încheiate sub forma unui singur document semnat de creditor reprezentat de persoane autorizate și debitorul consumator.

Legea, alte acte juridice și acordul părților pot stabili cerințe suplimentare pentru forma contractului - executarea pe o anumită formă, sigilată - și să prevadă consecințele nerespectării acestor cerințe (clauza 1 din art. 160 din Codul civil al Federației Ruse). De exemplu, părțile pot prevedea că dacă aceste condiții nu sunt îndeplinite, contractul va fi considerat neîncheiat. Dacă nu sunt prevăzute astfel de consecințe, se aplică consecințele nerespectării formei scrise simple a tranzacției. Trebuie remarcat faptul că, deși Codul civil al Federației Ruse nu conține o cerință imperativă pentru prezența sigiliilor în contract și lasă soluționarea acestei probleme la latitudinea părților, absența unui sigiliu (cum, într-adevăr, , absența unui singur document care să confirme eliberarea unui împrumut) provoacă invariabil neînțelegeri între autoritățile guvernamentale.

Părțile, de comun acord între ele, pot da formă notarială oricărei tranzacții pentru care nu este necesară o astfel de formă, iar în acest caz nerespectarea formularului notarial atrage nulitatea tranzacției (articolul 165 din Codul civil). al Federației Ruse). În practica bancară, nu este prevăzută legalizarea unui contract de împrumut de consum. Cu toate acestea, dacă acordul include condiții pentru gajarea bunurilor imobiliare (împrumut ipotecar), un astfel de acord trebuie să fie legalizat și înregistrat în modul prescris (articolul 339 și articolul 164 din Codul civil al Federației Ruse).

Să tragem următoarele scurte concluzii din primul capitol.

Nu există o definiție a unui contract de împrumut de consum în legislația actuală.

Un contract de împrumut de consum este un contract civil.

Un contract de împrumut de consum poate fi definit ca un acord în temeiul căruia o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (împrumut) împrumutatului în cuantumul și în condițiile stipulate de contract, pentru a satisface exclusiv nevoile personale. , familie, gospodărie și alte nevoi ale împrumutatului, care nu au legătură cu realizarea de activități antreprenoriale sau alte activități profesionale și semnificative din punct de vedere social, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta.

Creditul de consum este reglementat de normele Codului civil al Federației Ruse, precum și de legislația privind activitățile bancare.

Un contract de credit și, împreună cu acesta, un contract de împrumut de consum, trebuie să fie considerat un tip de contract de împrumut.

Se pot distinge următoarele caracteristici ale unui contract de împrumut de consum: acordul este obligatoriu bilateral, contractul de împrumut de consum este o tranzacție cauzală; acest acord este consensual; el este întotdeauna remunerator; împrumutul primit trebuie să fie utilizat exclusiv în scopuri de consum; Partea împrumutatului într-un contract de împrumut de consum poate fi doar o persoană fizică - un consumator.

Termenii esențiali ai unui contract de împrumut de consum includ: obiectul acordului, inclusiv limita de împrumut, termenul de împrumut, i.e. perioada de rambursare a fondurilor primite, inclusiv a celor materiale, pentru un împrumut pe mărfuri, mărimea și calendarul plăților, mărimea ratei anuale a dobânzii, costul integral al împrumutului și procedura de modificare a dobânzii anuale la împrumut în cazul utilizării unei rate variabile a dobânzii.

Un contract de împrumut de consum în care împrumutatul-consumator este privat de posibilitatea de a influența conținutul termenilor acordului ar trebui să fie recunoscut ca un acord de adeziune.

Un contract de împrumut de consum, precum un contract de împrumut bancar, trebuie încheiat în formă scrisă obligatorie.

În iulie 2019, s-au produs schimbări semnificative în ceea ce privește încheierea de acorduri în domeniul creditării de consum.

Legislația reglementează procedura de calcul a dobânzii la un împrumut, prețul unei penalități și cerințele privind conținutul și prezentarea contractelor de împrumut. Noile prevederi se aplică tuturor organizațiilor și corporațiilor ale căror activități includ acordarea de credite de consum.

Ce este

Un contract de împrumut de consum este principalul document care conține condiții generale și individuale pentru furnizarea de fonduri împrumutate.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Acordul este permis să includă părți din alte acorduri conform noii legislații.

Cerințele standard ale contractului sunt stabilite independent de către creditor pentru utilizări multiple. Condițiile individuale sunt negociate între cele două părți și se aplică numai împrumutatului individual.

Alături de faptul că acordul este principalul document care recunoaște acordul celor două părți de a furniza servicii financiare, acesta conține informații importante despre obiectul acordului.

Înainte de a semna un contract, acordați atenție următoarelor aspecte deosebit de importante:

valoarea totală a creditului de consum;
cost (rata dobânzii);
perioada de rambursare;
modalitati si conditii de rambursare;
condițiile de intrare în vigoare a sancțiunilor și cuantumul acestora;
prezența și valoarea unui comision unic;
costul menținerii unui cont;
posibilitatea rezilierii contractului.

Conditii generale

Creditorul este obligat unilateral să elaboreze în mod independent condițiile generale, cu alte cuvinte, să întocmească un contract tip pe care îl va folosi în mod repetat.

Este interzisă includerea în condițiile generale cerințe pentru semnarea altor contracte sau obținerea anumitor servicii contra unei anumite taxe. Dacă condițiile generale sunt în conflict cu condițiile individuale, atunci condițiile individuale au forță juridică.

Termenii și condițiile generale ale unui contract de împrumut de consum trebuie să includă informații despre creditor:

numele creditorului,
adrese,
alte contacte,
site de internet,
numărul licenței,
informații despre includerea în stat. registru etc.

În termeni și condiții, banca trebuie să precizeze:

cerințe uniforme pentru debitor,
perioada de examinare a formularului de cerere și de luare a deciziei,
lista de documente pentru stabilirea identității și a bonității.

Termenii și condițiile trebuie să conțină în mod necesar informații de plată:

sume minime și maxime;
perioada de retur;
moneda tranzacțiilor;
procedura de obtinere a unui imprumut;
rata anuală a dobânzii și (dacă este disponibilă) dobânda variabilă;
precum și alte plăți conform contractului.

Informațiile furnizate consumatorului trebuie să includă intervale de sume ale costului total al împrumutului, calculate ținând cont de cerințele noii legislații, frecvența de rambursare a fondurilor pentru rambursarea împrumutului, plata dobânzii și alte plăți.

Prevederile generale indică modalități posibile de returnare a fondurilor și a dobânzilor, inclusiv o metodă gratuită de îndeplinire a obligațiilor.

Potrivit noii legislații, există limite de timp în care un consumator poate refuza să primească un credit, iar acestea trebuie precizate în condiții.

Împrumutatul trebuie să fie informat cu privire la opțiunile de asigurare a îndeplinirii obligațiilor față de instituția financiară. Principalele cerințe includ responsabilitatea împrumutatului pentru nerespectarea condițiilor individuale, amenzi, penalități, procedura de calculare a acestora, precum și informații despre sancțiuni ulterioare.

Fiecare companie de credit, inclusiv organizațiile implicate în microîmprumuturi, trebuie să aibă un exemplu de acord standard, care este oferit consumatorului gratuit în locurile în care sunt furnizate servicii financiare, inclusiv magazinele online și alte puncte de vânzare cu amănuntul în care apar serviciile organizației.

Condiții individuale

Condițiile individuale obligatorii includ:

valoarea împrumutului acordat împrumutatului;
posibilitatea de a schimba volumul;
data scadenței și termenul contractului;
valută;
rata anuală a dobânzii;
informatii privind aplicarea cursurilor de schimb valutar;
programul de rambursare a datoriilor;
posibilitatea și procedura de modificare a calendarului și frecvenței rambursării;
metode de depunere a fondurilor pentru achitarea datoriilor;
informații colaterale.

Condițiile individuale indică scopurile împrumutului și condițiile de utilizare a fondurilor împrumutate, responsabilitatea împrumutatului pentru neîndeplinirea termenilor acordului, precum și consimțământul împrumutatului pentru toate condițiile menționate.

Citiți despre noile informații pentru a afla despre regulile de întocmire a unui contract de împrumut și drepturile dumneavoastră.

Este posibil să contractați un împrumut de consum de la Sberbank folosind un pașaport? Sunt descrise condițiile.

Băncile care acordă împrumuturi de consum în condiții favorabile sunt enumerate în.

Rezilierea contractului

Rezilierea unui contract înainte de perioada specificată pentru împrumutul de consum este reglementată de articolul 450 din Codul civil al Federației Ruse.

În conformitate cu legea federală, există doar trei cazuri în care rezilierea este posibilă, și anume:

rambursarea creditului;
acordul comun al părților fără faptul rambursării;
atunci când instanța ia o decizie adecvată.

De obicei, mulți cetățeni rambursează fondurile împrumutate nu în intervalul de timp specificat, ci mai devreme. În prezent, instituțiile de credit nu impun penalități pentru închiderea unui contract mai devreme decât perioada specificată. De exemplu, la Sberbank OJSC puteți rambursa integral datoria chiar și în luna următoare după emiterea împrumutului.

Prin acordul părților, rezilierea este extrem de rară, iar încercările de exercitare a acestui drept se transformă mai des în a treia opțiune - rezilierea prin instanță. Aici, principalul motiv al rezilierii poate fi nerespectarea condițiilor individuale ale băncii sau revocarea licenței acesteia de către Banca Centrală.

Este o altă problemă când împrumutul a fost emis pe garanție sau garanție, cu alte cuvinte, pe garanție.

obligația contractului de împrumut de consum

Particularitățile contractului de împrumut sunt de așa natură încât trebuie să conțină un program de plată a împrumutului, care va indica sume și date specifice pentru transferul de bani către bancă. Acesta poate fi indicat în corpul contractului propriu-zis sau întocmit ca anexă la acesta.

Rambursarea anticipată a unui împrumut de consum

Este obligatoriu ca contractul de împrumut să conțină o descriere a unei astfel de proceduri ca rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, în cazul în care doriți să achitați datoria înainte de termen. Unele bănci stabilesc perioade limită în care împrumutul nu poate fi rambursat anticipat. De regulă, nu depășește 6 luni. Cu toate acestea, adesea nu există restricții privind rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, dar se stabilește o taxă. Poate fi câteva procente din suma datoriei sau o anumită sumă fixă (de exemplu, 1000 de ruble).

Cu toate acestea, multe instituții financiare nu stabilesc deloc restricții privind rambursarea anticipată, nici măcar un comision. Prin urmare, dacă presupuneți că împrumutul poate fi rambursat înainte de termen, atunci ar trebui să alegeți aceste bănci.

Amenzi și sancțiuni pentru rambursarea cu întârziere a unui credit de consum

Ar trebui să acordați o atenție deosebită acestei secțiuni a contractului de împrumut, vorbim despre amenzi și sancțiuni pentru încălcarea perioadei de rambursare a creditului. Cel mai adesea, pentru fiecare zi de întârziere veți plăti sume suplimentare. Datoria restante poate fi supusă dobânzilor curente, precum și unei penalități sau a unei amenzi.

Majoritatea băncilor stabilesc sume simbolice de amenzi și penalități. Astfel, dacă plata este întârziată cu câteva zile, sancțiunile nu vor lovi prea tare debitorul. Dar va fi mai bine dacă totuși acordați atenție dimensiunii lor.

Aceeași clauză a contractului de împrumut prevede și sancțiuni mai stricte în ceea ce privește debitorii persistenti. Uneori, pentru a obține acest statut, este suficient să amânați plata creditului cu doar 10 zile.

Asigurări și garanți

Atunci când încheiați un contract de împrumut, dacă sunteți căsătorit, atunci în multe bănci s-ar putea să vă confruntați cu o cerință de a confirma că soțul/soția dvs. nu este împotriva dvs. să luați un împrumut și este de acord cu utilizarea proprietății dumneavoastră comune dacă plătiți împrumutul în un alt mod ar fi imposibil. Este posibil să aveți nevoie și de confirmarea faptului că:

- nu se desfășoară nicio procedură administrativă sau judiciară împotriva dumneavoastră sau în legătură cu proprietatea dumneavoastră;
- bunul nu a fost poprit și nu este gajat în temeiul unor obligații emise anterior;
- nu aveți obligații bănești executorii față de terți.

Aceste puncte sunt în mare parte formale. Dar dacă există dificultăți la rambursarea împrumutului și se inițiază un proces în care se dovedește că informațiile furnizate nu corespund realității, împrumutatul poate fi acuzat de fraudă penală.

Dacă împrumutați o sumă foarte mare sau în alte cazuri, banca vă poate solicita să încheiați o asigurare de viață. Această obligație va fi specificată și în contractul de împrumut.

Informaţii

Contractul de împrumut conține, de obicei, obligația dumneavoastră de a informa banca despre următoarele schimbări în viața dumneavoastră:

- schimbarea locului de reședință și/sau înmatriculare;
- schimbarea locului de munca;
- schimbarea numelui etc.

Este posibil ca ignorarea acestei cerințe să treacă neobservată. Cu toate acestea, pentru a evita crearea unor situații conflictuale, este mai bine să anunțați banca în timp util despre aceste schimbări în viața dumneavoastră.

Majoritatea contractelor de împrumut conțin o clauză care spune că împrumutatului nu se deranjează ca datele sale să fie transferate către biroul de istorie a creditelor (BKI). Prin lege, transferul datelor dumneavoastră către BKI este voluntar și teoretic nu trebuie să semnați această clauză. Dar, cel mai probabil, un astfel de comportament va părea suspect pentru un reprezentant al băncii și poate chiar provoca refuzul de a acorda un împrumut. În plus, a avea un istoric de credit pozitiv va fi un avantaj suplimentar pentru tine în viitor.

1. Un contract de credit de consum (împrumut) este încheiat în modul stabilit de legislația Federației Ruse pentru un contract de credit, contract de împrumut, ținând cont de caracteristicile prevăzute de prezenta lege federală.

2. În cazul în care, la acordarea unui credit de consum (împrumut), împrumutatului i se oferă servicii suplimentare furnizate de către creditor și (sau) terți contra unei taxe, inclusiv asigurarea de viață și (sau) de sănătate a împrumutatului în favoarea creditorului, precum și alte dobânzi asigurabile ale împrumutatului, o cerere de acordare a unui credit de consum (împrumut) în forma stabilită de către creditor, care conține consimțământul împrumutatului de a furniza astfel de servicii, inclusiv încheierea altor acorduri pe care împrumutatul le are. obligat să încheie în legătură cu contractul de credit (împrumut) de consum. Împrumutatorul în cererea de împrumut de consum (împrumut) este obligat să indice costul serviciului suplimentar oferit de creditor contra cost și trebuie să ofere împrumutatului posibilitatea de a fi de acord sau de a refuza să furnizeze un astfel de serviciu suplimentar contra unei taxe, inclusiv prin încheierea altor contracte pe care împrumutatul este obligat să le încheie în legătură cu un contract de credit (împrumut) de consum.

3. Luarea în considerare a unei cereri de împrumut de consum (împrumut) și a altor documente ale împrumutatului și evaluarea bonității acestuia se efectuează gratuit.

4. În cazul în care împrumutatul, la solicitarea împrumutătorului, a completat o cerere de credit de consum (împrumut), dar decizia de a încheia un contract de credit (împrumut) de consum nu poate fi luată în prezența sa, la cererea împrumutatului i se pune la dispoziție un document care conține informații despre data acceptării pentru a lua în considerare cererea sa de împrumut de consum (împrumut).

5. Pe baza rezultatelor luării în considerare a cererii debitorului pentru un împrumut de consum (împrumut), împrumutătorul poate refuza împrumutatului să încheie un contract de împrumut (împrumut) de consum fără a furniza motive, cu excepția cazului în care legile federale prevăd obligația împrumutătorului pentru a motiva refuzul de a încheia un acord. Informațiile despre refuzul de a încheia un împrumut de consum (împrumut) sau de a acorda un împrumut de consum (împrumut) sau o parte a acestuia sunt trimise de către creditor biroului de istorie a creditelor în conformitate cu Legea federală nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004. „Despre istoriile creditului”.

6. Un contract de împrumut de consum este considerat încheiat dacă părțile la acord au ajuns la un acord cu privire la toți termenii individuali ai acordului specificat în partea 9 a articolului 5 din prezenta lege federală. Contractul de împrumut de consum se consideră încheiat din momentul în care fondurile sunt transferate către debitor.

7. Împrumutatul are dreptul să informeze împrumutătorul cu privire la consimțământul său de a primi un împrumut de consum (împrumut) în condițiile specificate în termenii individuali ai contractului de împrumut (împrumut) de consum în termen de cinci zile lucrătoare de la data furnizării împrumutatului termenii individuali ai contractului, cu excepția cazului în care creditorul stabilește o perioadă mai lungă. La cererea împrumutatului, în termenul specificat, împrumutătorul îi pune la dispoziție în mod gratuit termenii și condițiile generale ale unui contract de credit (împrumut) de consum de tipul respectiv.

8. Împrumutătorul nu are dreptul de a modifica unilateral termenii individuali ai contractului de credit de consum (împrumut) oferit împrumutatului în termen de cinci zile lucrătoare de la data primirii acestora de către împrumutat, cu excepția cazului în care împrumutatul stabilește o perioadă mai lungă. .

9. În cazul în care creditorul primește termenii individuali ai contractului de credit de consum (împrumut) semnat de împrumutat după expirarea perioadei stabilite de partea 8 a prezentului articol, contractul nu se consideră încheiat.

10. La încheierea unui contract de credit (de împrumut) de consum, pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor care decurg din contract, împrumutătorul are dreptul să ceară împrumutatului să se asigure, pe cheltuiala sa, împotriva riscurilor de pierdere și de deteriorare a proprietatea gajată într-o sumă care nu depășește valoarea creanței garantate prin gaj, precum și pentru a asigura alte interese asigurabile ale împrumutatului. Împrumutatorul este obligat să acorde împrumutatului un împrumut de consum (împrumut) în aceleași condiții (suma, perioada de rambursare a împrumutului de consum (împrumutul) și rata dobânzii), dacă împrumutatul și-a asigurat în mod independent viața, sănătatea sau alte dobânzi asigurabile în favoarea creditorului de la un asigurător care îndeplinește criteriile stabilite de creditor în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse. Dacă legea federală nu prevede încheierea obligatorie a unui contract de asigurare de către împrumutat, împrumutătorul este obligat să ofere împrumutatului o opțiune alternativă pentru un împrumut de consum (împrumut) în condiții comparabile (suma și perioada de rambursare pentru un împrumut de consum (împrumut). )) fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare.

11. Un contract de credit (de împrumut) de consum, care prevede încheierea obligatorie de către împrumutat a unui contract de asigurare, poate prevedea că, în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de asigurare mai mult de treizeci de zile calendaristice, împrumutatul are dreptul de a decide pentru a crește rata dobânzii la creditul de consum (împrumut) emis la nivelul ratei dobânzii în vigoare la momentul încheierii unui contract de credit de consum (împrumut) în temeiul contractelor de credit (împrumut) de consum pe comparabile (suma, perioada de rambursare a unui împrumutul de consum (împrumut) condițiile unui împrumut de consum (împrumut) fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare, dar nu mai mare decât rata dobânzii din astfel de contracte de credit (împrumut) de consum, în vigoare la momentul în care împrumutătorul a luat decizia de a majora rata dobânzii datorată neîndeplinirii obligației de asigurare.

12. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de asigurare conform condițiilor contractului de credit de consum (împrumut) pentru mai mult de treizeci de zile calendaristice, împrumutătorul are dreptul de a cere rezilierea anticipată a contractului de credit (împrumut) de consum și (sau) restituirea întregii sume rămase din creditul de consum (împrumutul) împreună cu dobânda datorată pentru perioada reală de împrumut, notificând împrumutatul în scris despre aceasta și stabilirea unei perioade rezonabile de rambursare a creditului de consum (împrumut), care nu poate fi mai mică mai mult de treizeci de zile calendaristice de la data la care împrumutătorul transmite notificarea specificată, cu excepția cazului prevăzut în partea 11 a prezentului articol.

13. În cazul în care împrumutatul încalcă obligația de utilizare prevăzută a împrumutului (împrumutului) de consum prevăzută în contractul de credit (împrumut) de consum, cu condiția ca împrumutatul să folosească fondurile primite în anumite scopuri, împrumutatul are și dreptul de a refuza împrumuturile suplimentare împrumutatului în temeiul contractului de credit de consum (împrumut) și (sau) de a solicita rambursarea anticipată integrală a împrumutului de consum (împrumut).

14. Documentele necesare pentru încheierea unui contract de credit (împrumut) de consum în conformitate cu prezentul articol, inclusiv condițiile individuale ale contractului de credit (împrumut) de consum și cererea de credit (împrumut) de consum, pot fi semnate de către părți folosind un analog al unei semnături scrise de mână într-un mod care confirmă că aparține părților în conformitate cu cerințele legilor federale și este trimis utilizând rețelele de informații și telecomunicații, inclusiv internetul. De fiecare dată când termenii individuali ai unui contract de credit de consum (împrumut) sunt revizuiți în rețeaua de informații și telecomunicații pe Internet, împrumutatul trebuie să primească notificare cu privire la perioada în care un contract de credit (împrumut) de consum poate fi încheiat cu împrumutatul în astfel de condiții și care este determinată în conformitate cu prezenta lege federală.

15. La încheierea unui contract de credit (împrumut) de consum, împrumutătorul este obligat să furnizeze împrumutatului informații despre sumele și datele plăților debitorului în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum sau procedura de determinare a acestora, indicând separat sumele alocate pentru rambursarea datoriei principale aferente împrumutului (împrumutului) de consum, și sumelor alocate pentru rambursarea dobânzii, precum și suma totală a plăților efectuate de împrumutat pe durata contractului de credit (împrumut) de consum, determinată pe baza termenilor a contractului de credit de consum (împrumut) în vigoare la data încheierii contractului de credit de consum (de împrumut) (denumit în continuare graficul de plată în temeiul unui contract de împrumut (împrumut) de consum. Această cerință nu se aplică furnizării unui împrumut de consum (împrumut) cu limită de credit.

cuprins | înainte >>

Piața modernă a serviciilor financiare oferă multe opțiuni pentru atragerea de fonduri împrumutate, dar totuși una dintre cele mai profitabile și universale opțiuni este împrumutul de consum.

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Băncile oferă condiții destul de favorabile (în comparație cu alte organizații), oportunități ample și o atitudine loială față de clienți, cu toate acestea, executarea unui astfel de acord impune debitorului potențial să îndeplinească anumite cerințe.

Aspecte importante

Emiterea unui credit este apanajul băncii. Alte organizații încheie contracte de împrumut cu clienții lor, care, în unele cazuri, pot fi practic aceleași, esența rămâne în redactare.

Diferențele pot deveni evidente la un studiu mai detaliat al esenței, originii fondurilor, impozitării, dar din poziția împrumutatului, acordurile vor fi identice, cu excepția caracteristicilor individuale.

Legislația actuală stabilește unele restricții asupra formei contractului.

În prezent, documentul care reglementează creditul de consum trebuie întocmit în conformitate cu Legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”.

Contractul trebuie să fie întocmit sub formă de tabel și să cuprindă condiții individuale și generale, precum și costul integral al împrumutului, exprimat în procente.

Ce este

Un contract de împrumut de consum este o tranzacție între o bancă care acționează ca creditor și un client, care în acest caz este doar o persoană fizică și nu o entitate comercială.

În conformitate cu această tranzacție, banca transferă fonduri către cetățean în condițiile rambursării cu dobândă.

Profitul băncii constă în dobânda acumulată la creditul acordat. În prezent, legea limitează oarecum rata dobânzii, limitele sunt stabilite de Banca Centrală la fiecare șase luni.

Împrumutul poate fi acordat cu sau fără garanție. De aceasta poate depinde rata dobânzii, precum și suma maximă emisă cetățenilor.

În plus, împrumutătorul are dreptul să ia în considerare și alte puncte - istoricul creditului, câștigurile oficiale, mărimea acestuia și așa mai departe.

Un împrumut este în esență un împrumut emis de o bancă. Cu toate acestea, există restricții legale diferite pentru împrumut și credit și se aplică reguli diferite.

Dacă nu există o regulă specială cu privire la o anumită problemă, atunci se aplică regulile generale, care se referă la contractul de împrumut.

Lista documentelor solicitate

Pentru a aplica pentru un credit de consum, veți avea nevoie de un pachet de documente, care va diferi nu numai în funcție de banca aleasă, ci și de programul de creditare ales de client.

Astfel, creditorul are dreptul de a cere unele dintre următoarele acte:

Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse sau al unui cetățean străin	Nu toate băncile lucrează cu străini, dar unele emit astfel de împrumuturi. Este întotdeauna necesar un pașaport, acesta este documentul principal fără de care nu va fi posibilă încheierea unui acord
Un al doilea document care confirmă identitatea împrumutatului	Acesta ar putea fi un pașaport sau chiar un permis de conducere. De regulă, băncile au nevoie doar de un al doilea document în cazuri excepționale
Certificat de venit sau alt document	Ceea ce va confirma nivelul câștigurilor împrumutatului
Un document care confirmă drepturile asupra obiectului gajului	De exemplu, un titlu de vehicul sau un extras din Registrul de stat unificat care confirmă dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare
Alte documente	In functie de situatie

De regulă, o sumă mică poate fi obținută doar cu un pașaport. Banca va verifica independent istoricul dvs. de credit.

Condițiile vor fi mai favorabile dacă este furnizată mai multă documentație, deoarece aceasta va deschide accesul la alte programe de împrumut.

Standardele actuale

Reglementarea juridică a sectorului creditului se realizează pe baza următoarelor acte juridice:

De asemenea, merită să acordați atenție statutului Băncii Centrale a Federației Ruse, adică instrucțiunilor acesteia care specifică unele puncte, de exemplu, introducerea unei rate maxime a dobânzii la care poate fi emis un împrumut de consum.

Procedura de încheiere a unui contract de credit de consum

Încheierea unui contract de împrumut de consum se realizează în următoarea ordine:

Clientul depune o cerere la bancă folosind una dintre metodele disponibile	Acest lucru se poate face personal, printr-un birou bancar sau de la distanță, de exemplu, prin telefon sau prin internet.
Apoi, angajatul băncii examinează cererea	Și informează potențialul client despre aprobarea sau refuzul împrumutului
Împrumutatul vizitează o sucursală a băncii	Oferă documentele necesare
Banca pregătește un acord	Și îl oferă clientului pentru semnătură
Contractul este semnat de ambele părți	Împrumutatul primește fonduri de la casieria băncii

După aceasta, acordul se consideră încheiat, părțile primesc drepturile și obligațiile corespunzătoare în conformitate cu acordul încheiat. Este disponibil un formular de contract de împrumut de consum.

Condiții individuale

Legislația actuală necesită o formă specială de acord. Deci, conține două părți, adică condiții individuale și generale.

Condițiile individuale sunt cele care sunt specifice unui anumit client. Acestea trebuie să fie sub formă de tabel și compilate conform unei liste.

Acestea includ:

Suma împrumutului. Indicat de primul paragraf. În unele cazuri, acesta poate fi înlocuit cu limita împrumutului maxim acordat, adică limita acestuia (de exemplu, dacă împrumutatul folosește un card de credit).
Perioada în care fondurile trebuie returnate.
Moneda împrumutului.
Rata în procente.
Frecvența plăților pe care trebuie să le facă debitorul.
Condiții de returnare anticipată (totală sau parțială).
Modalitati de indeplinire a obligatiilor.
O metodă de execuție care este gratuită.
O indicație a altor acorduri pe care împrumutatul trebuie să le încheie (de exemplu, un contract de garanție).
Obligația de a asigura securitatea.
Scopul împrumutului (în acest caz, o indicație că împrumutul este consumator).
Răspunderea pentru neîndeplinirea termenilor contractului de către împrumutat.
Posibilitatea creditorului de a încheia un contract de cesiune.
O indicație că împrumutatul este de acord cu condițiile generale.
Servicii suplimentare și condițiile furnizării acestora.
Opțiuni pentru schimbul de informații între părți.

Un contract standard de împrumut de consum conține în mod necesar condiții individuale sub formă de tabel.

Conditii generale

Sovcombank, Sberbank și mulți alți creditori nu emit termenii și condițiile generale ale unui contract de împrumut de consum personal unui anumit împrumutat.

Acestea se află pe site-uri web sau pot fi obținute la sucursală la cerere. Concluzia este că sunt aceleași pentru toți clienții.

Aceste condiții includ următoarele:

Conditii de acordare a creditului. Conține condiții generale și nu afectează caracteristici specifice care diferă pentru fiecare client.
Utilizarea fondurilor de către client.
Dobândă. Valoarea specifică a ratei se determină individual în funcție de circumstanțe, condițiile generale pot conține procedura de calcul a ratei.
Procedura de rambursare.
Drepturile și obligațiile părților la tranzacție.
Răspunderea fiecărei părți pentru încălcarea termenilor contractului.

Condițiile generale nu pot fi emise clientului; contractul acestuia va conține doar unele individuale, dar acestea trebuie să fie disponibile public pentru revizuire.

Dacă cu o rată variabilă

În unele cazuri, contractul conține o rată variabilă a dobânzii, ceea ce înseamnă că va diferi în funcție de circumstanțele specifice.

De exemplu, rambursarea unui împrumut înainte de termen poate fi efectuată la o rată diferită, dacă acest lucru este prevăzut în textul acordului.

Video: cum să reziliați un contract de împrumut și să vă primiți banii înapoi. Schema simpla

În acest caz, există o linie fină de care banca trebuie să țină cont. Pariul nu trebuie să fie penalizare.

Adică, dacă încălcarea termenelor de rambursare implică o creștere a ratei dobânzii, atunci aceasta poate fi considerată o amendă, iar împrumutatul va avea șansa de a o contesta în instanță. Dimpotrivă, o perioadă de grație în care rata este mai mică este acceptabilă.

Cum să reziliezi contractul

Rezilierea contractului se poate face fie prin acordul părților, fie în instanță.

Un acord poate fi ajuns în orice situație, în orice condiții, dar în practică băncile sunt rareori de acord cu acest lucru. În instanță, un contract se reziliază numai atunci când sunt îndeplinite anumite condiții.

Este foarte dificil să reziliezi un contract standard chiar și în instanță. De regulă, documentul este întocmit în așa fel încât este foarte dificil să găsești vreo „lacună”.