Ce este un descoperit de cont? Conditii de obtinere si diferente de la un imprumut. Descoperitul de cont și diferențele sale fundamentale față de un împrumut Conceptul de descoperit de cont

Accesul la banii împrumutați poate fi obținut în diferite moduri - banca poate acorda un împrumut pe un card bancar sub forma unui descoperit de cont sau poate emite o sumă forfetară din suma solicitată în numerar la casierie. Ce opțiune de împrumut este optimă și cum să alegi între un descoperit de cont și un împrumut?

Comparați împrumuturile

Caracteristici de descoperit de cont

Un descoperit de cont negociat poate fi un instrument util dacă doriți să împrumutați bani pe termen scurt sau în caz de urgență. Descoperitul de cont vă permite să împrumutați bani până la o anumită limită printr-un cont curent bancar și să obțineți rapid un împrumut în numerar. Banca poate aproba suma limită și poate oferi acces la bani în orice moment, sau clientul va trebui să depună o cerere de fiecare dată pentru a primi o anumită sumă de fonduri împrumutate.

Nu numai că vi se va permite să supratrageți soldul contului și să treceți în roșu, ci va trebui să plătiți pentru el, la fel ca orice alt împrumut. În plus, va trebui să plătiți nu numai dobândă, ci și o taxă de descoperire de cont. Cel mai probabil, vă veți aștepta la rata medie a creditului bancar și, în plus, la comisioane bancare pentru deservirea contului.

Suma unei astfel de limite este limitată la cifra de afaceri minimă din cont - nu va fi posibil să împrumutați câteva sute de mii de ruble, doar câteva mii vor fi disponibile înainte de salariu, maximum 10-50 mii de ruble. De asemenea, perioada de rambursare nu va fi lungă - sunt acordate doar câteva săptămâni pentru a rambursa datoria descoperită de cont. Drept urmare, această formă de împrumut bancar este foarte convenabil de obținut - nu necesită documente sau documente îndelungate, dar nu este întotdeauna funcțională în utilizare.

Diferențele dintre un împrumut obișnuit și un descoperit de cont

Un împrumut de consum tradițional fără garanții sau garanți, în ciuda lipsei de garanții, vă va permite să obțineți sume mult mai mari și o perioadă mai lungă de rambursare. În medie, trebuie să plătiți mai puțin pentru accesul la fonduri împrumutate decât atunci când deserviți un descoperit de cont într-un cont, dar totul depinde de alegerea unui anumit împrumut și de condițiile acestuia.

Dezavantajul acestei alegeri va fi următorul fapt: pentru a obține împrumuturi rapide fără certificate și garanți, va trebui totuși să comunicați cu banca mai strâns decât atunci când primiți bani pe un cont de descoperit de cont. Va trebui să completați o cerere, să vă pregătiți documentele necesareși obțineți aprobarea pentru suma solicitată, aceasta poate dura câteva ore. Serviciul online Makretdeneg.ru ajută la accelerarea procedurii de alegere și de solicitare a unui împrumut regulat cu cele mai bune condiții.

Salutare prieteni!

Continuăm să ne îmbunătățim alfabetizare financiarăși în același timp strânge-ți Limba engleză. Astăzi termenul străin „descoperire de cont” este următorul pe linie. Să-i aflăm sensul, să învățăm să înțelegem și să nu ne fie frică.

Numărul utilizatorilor de carduri bancare crește în fiecare an. Printre aceștia se numără studenți, pensionari și chiar copii. De ce? Este convenabil, practic și sigur în comparație cu un teanc de bani sau un munte de monede în portofel. Folosim din ce în ce mai mult cardurile bancare pentru a primi banii câștigați, a face transferuri, a retrage numerar și a plăti pentru bunuri și servicii în magazine și pe internet.

Băncile încearcă să susțină dorința noastră de a folosi carduri de credit. La urma urmei, clienții solvabili sunt principala sursă de profit și rațiunea de a fi a organizației financiare și de credit în sine. Băncile concurează între ele, ne ademenesc cu noi produse bancare și fac oferte greu de refuzat.

Ne-am ocupat deja de conceptul, tipurile și condițiile de utilizare a cardurilor de debit și de credit. Am aflat ce sunt, de exemplu, cashback-ul și descoperirea de cont. Pe aceasta din urmă vreau să mă opresc mai detaliat astăzi. Nu tuturor le place să folosească creditul, dar nu toată lumea bănuiește că poate deveni debitor la bancă chiar și fără bani împrumutați. Cum este posibil acest lucru? Să ne dăm seama.

Ce înseamnă termenul „descoperire de cont”?

Cuvântul străin „descoperire de cont” tradus din engleză înseamnă „cheltuire în exces”, „exces de credit”. Vedem cuvântul familiar credit, așa că credem că se aplică doar celor cărora le place să trăiască pe credit. Acest lucru nu este în întregime adevărat. Un oponent înfocat al banilor altora poate întâmpina și un descoperit de cont. Citind recenzii de la deținătorii de carduri bancare, m-am convins de acest lucru. Dar mai întâi lucrurile.

Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt care este oferit de o bancă în baza unui acord de cont bancar deținătorilor de carduri (de obicei, carduri de salariu). De exemplu, atunci când nu aveți suficiente fonduri personale pentru a cumpăra bunuri, banca va oferi cu plăcere suma lipsă. Dar în anumite condiții, desigur.

Cod civil Federația Rusă(Articolul 850) indică faptul că, dacă o bancă efectuează plăți din contul unui client atunci când nu există bani pe acesta, atunci îi acordă acestuia un împrumut cu toate consecințele care decurg. Împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă și nu este gratuit. Acest lucru este valabil și pentru descoperirea de cont.

Acest lucru ridică întrebări corecte: „Am nevoie de un descoperit de cont?”, „Cum mă conectez?” și „Cum se stinge?” Răspunsurile la acestea depind de tipul acestuia și de banca care furnizează acest serviciu.

Specie

Sunt:

permis,
descoperire de cont (tehnică) neautorizată.

Să le privim mai detaliat.

Descoperire de cont permisă

Un descoperit de cont autorizat este activat la cererea personală a titularului cardului. Este furnizat în interior stabilit de banca limită și la un anumit procent. Aceste condiții diferă nu numai între diferite bănci, ci și între diferiți clienți ai aceleiași instituții financiare.

Limită de descoperire de cont– aceasta este suma pe care o poate avea un client bancar in cazul in care lipseste banii proprii in cont. Este calculat pentru o anumită persoană, pe baza cantității de fonduri care trec prin cardul său, a istoricului său de credit și a altor factori.

Ratele dobânzilor bancare variază și ele. De exemplu, Sberbank a stabilit următoarele:

20% în limita de numerar,
40% – comision pentru rambursare cu întârziere,
40% este o taxă pentru depășirea limitei, dar numai cu valoarea acestui excedent.

Atenţie! Sberbank nu conectează serviciul de descoperit de cont la toate cardurile, ci doar la cardurile de debit (de salariu). Dar, de exemplu, dacă sunteți proprietarul „MIR Classic”, „MIR Gold”, „MIR Premium”, atunci nu este furnizată o limită de descoperit de cont. Lista completă poate fi găsită pe site-ul băncii.

În articolul meu despre m-am ocupat mai detaliat despre problemele tarifelor, condițiile de primire și utilizare a acestora. Dacă nu ați citit-o încă, prindeți-vă din urmă.

La Tinkoff Bank se aplică următoarele condiții:

Serviciul este activat la inițiativa băncii și cu acordul deținătorului cardului.
Dacă ați împrumutat nu mai mult de 3.000 RUB de la bancă, nu va exista nicio taxă de descoperire de cont (cu condiția să rambursați la timp în 25 de zile).
Dacă suma împrumutului a fost de la 3.000 la 10.000 de ruble, atunci banca va lua 19 ruble. pe zi.
De la 10.000 la 25.000 - 39 de ruble. pe zi.
Peste 25.000 – 59 de ruble. pe zi.
Amenda pentru rambursare cu întârziere este de 990 de ruble.

Aceste condiții se aplică cardurilor de debit pentru cardurile de credit, este posibil doar un descoperit de cont.

Citiți despre condițiile de utilizare și capcanele în articolul meu. Poate fi foarte util. Mai ales dacă sunteți pe cale de a alege mijlocul optim de plată.

Descoperire de cont neautorizată

Un descoperit de cont neautorizat sau tehnic poate apărea chiar dacă nu ați contractat niciodată un împrumut. Și aceasta devine adesea o surpriză neplăcută, care are ca rezultat nu numai apariția datoriilor, ci și acumularea de dobânzi și amenzi pentru neplată. Pentru a evita acest lucru, trebuie să cunoașteți cauzele comune ale datoriilor:

Diferența de curs valutar. Acest caz poate apărea atunci când plătiți cu un card de ruble în străinătate. Datorită naturii sistemului bancar, fondurile din cont sunt debitate după câteva zile. Dacă în această perioadă cursul de schimb s-a schimbat brusc, atunci puteți trece în roșu dacă nu există fonduri suficiente pe card.
Plata plăților obligatorii. De exemplu, comisioane bancare.
Voi comenta acest caz folosind propriul meu exemplu: o dată pe an, în mai, o taxă de serviciu de 450 de ruble este debitată automat de pe cardul meu. De obicei retrag de pe card toți banii primiți pe el. Rezultat: în mai am intrat în minus cu 450 de ruble, adică a avut loc un descoperit de cont tehnic.
Eroare tehnică a băncii. De exemplu, o sumă dublă depusă sau, dimpotrivă, retragerea aceleiași sume de 2 ori. Banca observă eroarea și o corectează. Dar este posibil ca clientul să nu aibă bani în cont, așa că din nou este un minus.

Evitarea descoperirii de cont tehnic este ușoară. Cel care este prevenit este prearmat. Dacă știm despre posibila posibilitate de a intra în roșu, atunci este suficient să păstrăm o rezervă minimă de bani pe card sau să monitorizăm constant starea contului pentru a achita la timp datoria. Băncile oferă adesea o perioadă de grație (de obicei o lună), timp în care putem rambursa întreaga sumă a datoriei fără dobândă.

Condiții de conectare

Permiteți-mi să vă reamintesc că descoperirea de cont este activată cu acordul clientului. Uneori, acest serviciu este inclus automat în contractul de cont bancar. Prin urmare, nu mă obosesc să repet că citim cu atenție toate documentele și întrebăm despre eventualele ambiguități. Există o semnătură în acord - înseamnă că am fost de acord cu toate cerințele băncii.

Condițiile de conectare la un serviciu de descoperire de cont în bănci sunt diferite, dar iată o listă aproximativă a documentelor care pot fi necesare:

Cerere de conectare.
Chestionarul împrumutatului pe antetul băncii.
Paşaport.
Un alt document care vă confirmă identitatea (de exemplu, SNILS, numărul de identificare fiscală, permisul de conducere).
Certificat de venit (nu toate băncile solicită).

După cum puteți vedea, setul de documente este minim.

Deoarece banca este de acord să-și împartă banii cu noi, este de înțeles că face anumite cerințe față de potențialii împrumutați. Printre acestea pot fi:

Deține permis de ședere permanent și locuiește într-o zonă deservită de bancă.
Disponibilitate loc permanent munca si experienta de munca.
A avea un cont prin care fondurile circulă în mod regulat.
Curățați istoricul de credit.

Acesta este motivul pentru care descoperirea de cont este conectată în mod activ cu cardurile de salariu. Adesea, băncile înseși sună clientul și oferă acest serviciu. Aici ar fi potrivit să explicăm cum diferă un card de debit de un card de descoperit de cont.

Ține minte! Când plătiți cu un card de debit, vă controlați doar banii. Și nici un ban în plus. Dacă ați activat un serviciu de descoperire de cont, puteți împrumuta de la bancă suma lipsă. Dar aceștia nu mai sunt ai tăi, ci banii altcuiva care trebuie returnați.

Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt. Termenele acestuia variază de la 6 luni la 1 an. În acest timp, este posibil să vă pierdeți sau să vă schimbați locul de muncă, să vă mutați etc. Prin urmare, băncile solicită ca contractul să fie renegociat periodic. Astfel reduc riscul nereturnării banilor furnizați.

Cum funcționează un descoperit de cont: diferențe față de un împrumut

Acest serviciu funcționează exact la fel ca orice împrumut. Ai împrumutat bani, ceea ce înseamnă că după ceva timp trebuie să-i returnezi și să plătești dobândă pentru utilizarea banilor altcuiva.

Deși un descoperit de cont este un tip de împrumut de consum, există totuși diferențe între ele.

Opțiuni de comparație	Credit	Descoperire de cont
Termenul împrumutului	Variază în funcție de bonitatea împrumutatului și de tipul de împrumut.	Doar împrumut pe termen scurt (în majoritatea cazurilor până la 1 an).
Suma împrumutului	Calculat după o analiză amănunțită a solvabilității debitorului. Nu se iau în calcul doar venitul său lunar, ci și venitul membrilor familiei, proprietățile deținute etc.	Se calculează pe baza încasărilor lunare de bani de pe card.
Frecvența plăților	Periodic (de obicei o dată pe lună) pe toată durata împrumutului.	Data viitoare când se primesc bani pe card, suma totală a datoriei este imediat anulată.
Termenii emiterii	Un set de documente care vă confirmă solvabilitatea. Adesea sunt solicitați garanții și garanții.	Setul minim de documente standard. Fără garanții sau garanți. Luare rapidă a deciziilor cu privire la conectarea la serviciu.
Termeni de utilizare	Întreaga sumă solicitată este emisă deodată, care se rambursează în rate în funcție de termenii contractului. Pentru a reînnoi linia de credit, trebuie să contactați din nou banca.	Împrumutul este revolving pe măsură ce este cheltuit și rambursat.
Dobândă	Individ pentru diferite tipuriîmprumutul, termenii și condițiile de rambursare, solvabilitatea debitorului.	Același lucru pentru toți deținătorii de carduri cu descoperit de cont. De regulă, mai mare decât la un împrumut.
Viteza de primire	Este nevoie de timp, deoarece banca ia o decizie numai după ce a analizat bonitatea împrumutatului.	Dacă iei o decizie pozitivă de a te conecta la serviciul de descoperit de cont, poți folosi bani la orice oră din zi sau din noapte.

Avantajele descoperirii de cont sau ce oferă unui utilizator competent

În mod tradițional, voi lua în considerare toate avantajele și dezavantajele unui card cu un descoperit de cont.

Avantaje:

Acesta este un împrumut nedirecționat, așa că îl puteți cheltui pe orice.
Suma este reînnoită constant. Nu este nevoie să mergeți la bancă și să solicitați un nou împrumut. Principalul lucru este să rambursați la timp.
Nu există garanții sau garanți.
Dobânda se percepe numai pentru suma pe care ați împrumutat-o, nu pentru întreaga limită disponibilă. Dacă nu utilizați deloc un descoperit de cont, atunci nu se percepe dobândă.
Puteți folosi banii oricând, indiferent de orele de funcționare ale băncii.
Puteți anula serviciul în orice moment.

Și, bineînțeles, dezavantajele:

Cu toată disponibilitatea banilor, nu trebuie să uităm că acesta este un împrumut. Rambursarea este obligatorie și inevitabilă.
Dobânda se acumulează zilnic, iar suma este rambursată într-o singură plată, automat când banii sunt primiți în cont.
Trebuie să reînnoiești contractul des (de obicei, o dată pe an).
Limita de credit (de obicei nu depășește fluxurile lunare de cont).
Dobânzi mari la împrumuturi. În acest fel, banca își compensează riscurile.
Abilitatea de a intra într-un descoperit de cont tehnic fără să știi.
Există o mare tentație de a te lăsa purtat de bani ușor accesibili și de a pierde controlul asupra cheltuielilor.

Cum să dezactivezi descoperirea de cont

Pentru a refuza acest serviciu, trebuie doar să scrieți o declarație despre acesta. Contractul va fi reziliat dacă nu există nicio datorie la bancă.

Vă rugăm să rețineți că, dacă vă schimbați locul de muncă, nu este suficient să aruncați pur și simplu cardul de salariu al angajatorului anterior. Contactați banca sau verificați-vă pentru a vedea dacă există vreo datorie. În caz contrar, este posibil să primiți o surpriză neplăcută sub formă de dobândă acumulată și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriei.

Unele bănci practică imposibilitatea dezactivării descoperirii de cont. Acest lucru trebuie inclus în contract. În acest caz, la încheierea acestuia, puteți specifica o limită zero la primirea banilor.

Concluzie

Fiecare își alege singur cu ce fel de bani va trăi, ai lui sau împrumutați. Nu trebuie să-ți fie frică de descoperire de cont, dar trebuie să înțelegi cum să-l folosești pentru a nu te duce într-o gaură de datorii. Ține-ți degetul pe pulsul finanțelor tale în orice moment. Atunci vă veți putea permite puțin mai mult decât aveți în prezent. De acord, acest lucru este uneori extrem de necesar.

M-aș bucura dacă ai completa articolul cu gândurile tale despre această chestiune în comentarii. Sau poate ai cazuri interesante din viața ta? Ele vor oferi cititorilor experiența necesară și vor oferi asistență neprețuită.

Mulți oameni din viața lor trebuie să facă față situațiilor în care este nevoie urgentă de bani, dar este imposibil să împrumuți o anumită sumă de la rude și prieteni. În astfel de cazuri, instituțiile bancare vin în ajutorul celor care au nevoie, acordând diverse împrumuturi și descoperiri de cont.

Descoperire de cont - ce este?

Cum funcționează descoperirea de cont pentru persoanele fizice și juridice?

Astăzi, un împrumut pe termen scurt poate fi obținut atât de o organizație, cât și de un individ. Condițiile pentru obținerea unui împrumut și mărimea limitei sunt ușor diferite în fiecare caz.

Deci, pentru a obține un descoperit de cont pentru o persoană juridică Este necesar să furnizați băncii documente care confirmă solvabilitatea întreprinderii. Cu ajutorul fondurilor primite, organizația poate elimina întreruperile de plată în activitățile sale.

De obicei, această metodă de acordare a unui împrumut este solicitată în rândul întreprinderilor care la un moment dat se confruntă cu o lipsă de bani. Mărimea descoperirii de cont variază de la 250.000 de ruble la câteva zeci de milioane și depinde de indicatori financiari persoană juridică în ultimele șase luni.

După cum am menționat mai devreme, indivizii se oferă descoperire de cont, în funcție de acestea salariile. Pentru utilizatorii de carduri de aur, este stabilită limita maximă posibilă de împrumut. Uneori poate ajunge la 500.000 de ruble.
În ambele cazuri, cheltuiala unui împrumut pe termen scurt este rambursată prin încasări constante pe cardul utilizatorului - fie că este vorba de profit din activități comerciale sau de salariul unei persoane.

Merită să aplicați pentru un descoperit de cont la o bancă: avantaje și dezavantaje ale sistemului

Astăzi putem spune cu încredere că descoperirea de cont este unul dintre cele mai populare împrumuturi pe termen scurt. Cu toate acestea, înainte de a începe să utilizeze fondurile împrumutate, fiecare client ar trebui să fie conștient de dezavantajele și avantajele acestui sistem.

Care sunt beneficiile?

nu se aplică împrumuturilor vizate , astfel încât fondurile împrumutate pot fi cheltuite pe orice bunuri și servicii.
Pentru a obține un împrumut pe termen scurt nu este nevoie să faceți garanții . Înregistrarea este ușoară și rapidă.
Descoperitul de cont este un împrumut revolving , ceea ce înseamnă că nu este nevoie să-l reeditezi de fiecare dată. O nouă limită pentru contul de card se deschide imediat ce datoria este rambursată.
Chiar dacă aveți conectat un serviciu de descoperire de cont, se percepe dobândă exclusiv pentru fondurile utilizate.

Dezavantajele descoperirii de cont

Cel mai important dezavantaj este rata mare a dobânzii , mult mai mare decât pentru un împrumut convențional. Acest lucru se datorează riscului ridicat de nerambursare a fondurilor.
Valoarea împrumutului pe termen scurt este limitată . De obicei, variază de la 40 la 400% din salariul lunar.
În cazul depăşirii limitei stabilite împrumutatul este obligat să plătească penalități mari.

Astfel, un descoperit de cont este o modalitate excelentă de a elimina problema lipsei temporare de bani. Totuși, trebuie să rețineți că, dacă nu reușiți să rambursați datoria la timp, va trebui să plătiți o sumă importantă de bani pentru a acoperi amenda..

Care este diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut?

Adesea, utilizatorii de carduri bancare nu înțeleg pe deplin cum diferă un descoperit de cont de un împrumut obișnuit. Între timp, de fapt, aceste două produse sunt complet diferite.

Descoperire de cont	Credit
Descoperire de cont mereu legatîn contul curent al clientului.	Împrumut obișnuit nu atasatîntr-un cont bancar și este un serviciu independent.
Prevăzut suficient Pe termen scurt.	Emis pentru mai mult perioadă lungă.
Foarte rate mari ale dobânzilor pentru utilizare, precum și penalități semnificative.	Dobânzi moderate si amenzi.
Cantitate mică limitatăîmprumut pe termen scurt.	Suma fondurilor împrumutate poate ajunge numere mari.
Pentru a aplica pentru un descoperit de cont este suficient având un flux de numerar stabil pe contul de card.	Necesar pentru înregistrare pachet mare de documente.
Suma împrumutată poate fi folosită în părți. Dobânda se calculează numai pe banii utilizați.	Suma împrumutului emis toate deodată. Dobânda se calculează pe suma totală a datoriei.
Rambursarea descoperirii de cont se efectuează automat de la venituri la un card bancar.	Necesar ramburseaza lunar datorii la o sucursală bancară.
Descoperire de cont reia automat după fiecare rambursare a datoriei.	Rambursarea împrumutului nu oferă obținerea unui nou împrumut.
Inițiatorul descoperirii de cont este singurul institutie bancara.	Pentru a obține un împrumut, împrumutatul contactează banca pe cont propriu.

Rezumând toate cele de mai sus, putem rezuma. Descoperitul de cont este o modalitate simplă și accesibilă de a obține un împrumut pe termen scurt. În prezent, se constată o îmbunătățire semnificativă a termenelor de rambursare a creditului, precum și o scădere a dobânzilor, ceea ce face ca acest produs bancar să fie și mai atractiv pentru clienți. De aceea pentru a elimina dificultățile financiare temporare, descoperirea de cont este un instrument mai acceptabil decât un împrumut țintit obișnuit.

Descoperitul de cont reprezintă un depășire față de limita de fonduri pe un card de debit disponibil în prezent pentru utilizare. Puteți explica ce înseamnă un descoperit de cont la Sberbank folosind următorul exemplu: aveți 1.000 de ruble pe cardul de plastic, iar într-un magazin v-a plăcut un produs în valoare de 1.400 de ruble. Puteți să plătiți cu cardul sau să retrageți 1.400 de ruble și să cumpărați produsul dorit dacă aveți la dispoziție serviciul de descoperit de cont. Ideea este că iei un mic împrumut de la Sberbank cu dobândă, pe care te angajezi să-l rambursezi într-un anumit timp.

Conținutul paginii

Serviciul de descoperit de cont poate fi conectat la un card de debit (în cazuri rare, la un card de credit). Poate fi folosit de proprietarii tuturor sistemelor de plată clasice, aurii, platină, premium și pentru tineret Visa sau MasterCard.

Ce este un descoperit de cont la Sberbank?

La momentul introducerii acestui serviciu, acesta era disponibil numai pentru persoane juridice. Descoperitul de cont a fost introdus pentru a asigura un flux constant de rulaj de numerar pentru companii, care, în cazul în care nu existau bani în cont în acest moment, puteau folosi bani împrumutați, după care, la sosirea banilor în cont, suma necesară era debitată automat.

IMPORTANT: conform termenilor și condițiilor băncii, la utilizarea unui descoperit de cont, banca are dreptul de a anula direct o taxă de pe cardul clientului pentru achitarea datoriei. Aceasta înseamnă că fondurile sunt anulate automat, indiferent de dorința sau lipsa de voință a proprietarului fondurilor.

Azi este disponibil descoperirea de cont indivizii. În funcție de situație, serviciul este conectat la card automat, sau la cererea scrisă a proprietarului acestuia.

Limita de descoperire de cont este stabilită de bancă pentru fiecare client în mod individual pe baza datelor primite despre el (suma venitului, regularitatea rulajului numerarului pe card etc.).
Suma variază de la 1.000 la 30.000 de ruble pentru persoane fizice, de la 100 de mii la 300 de mii de ruble pentru persoanele juridice.
Rata dobânzii este de 18% pe an dacă contul este în ruble, 16% dacă contul este în valută străină.
Perioada de prestare este de 12 luni. Adică se stabilește o anumită limită pentru o perioadă de 1 an, iar în acest timp poți folosi din când în când fonduri de descoperit de cont.
Perioada de rambursare a datoriei este de 30 de zile. Într-o lună numerar, folosit în regim de descoperit de cont, trebuie returnat pe card la în întregime.
Dacă limita este depășită sau valoarea datoriei este calculată la o rată de 36% pentru un cont de ruble, 33% pentru.

Care este diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut?

Descoperitul de cont este similar în anumite privințe cu un împrumut, dar există diferențe semnificative între aceste două concepte.

Descoperitul de cont este disponibil atât pentru cardul de debit, cât și pentru cardul de credit, dar este cel mai adesea utilizat de către deținătorii de conturi de debit.
Limitele de descoperit de cont sunt semnificativ mai mici decât limitele de credit.
Obținerea accesului la un descoperit de cont este mult mai ușor, condițiile sunt mai favorabile decât la emiterea unui credit.
Rata dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate este de 18%.
Perioada de rambursare trebuie să fie în 30 de zile, în caz contrar se vor aplica sancțiuni.
Suma rambursării trebuie să fie integrală și nu parțială, ca atunci când se utilizează un împrumut.
În caz de încălcare a condițiilor de utilizare și rambursare a datoriei, recalcularea se face conform rata crescută– 36%, și din prima zi de utilizare a banilor, și nu din momentul în care începe întârzierea.

Descoperire de cont pentru cardul de salariu

Sberbank oferă de bunăvoie deținătorilor de carduri de salariu posibilitatea de a folosi fonduri printr-un descoperit de cont, deoarece aceștia sunt considerați clienți de încredere, cu solvabilitate confirmată, deoarece primirea lunară a banilor pe card garantează rambursarea la timp a datoriei.

Limita de descoperire de cont în în acest caz, este stabilit de bancă în funcție de cantitatea și suma încasărilor de numerar. Limita nu poate depăși salariul mediu lunar. Sberbank stabilește cel mai adesea o limită de 50% din salariul clientului.

Când un avans și un salariu sunt primite pe card, taxa este mai întâi anulată pentru a achita datoria de descoperit de cont.

Descoperire de cont pentru cardul de credit

Fiecare client decide singur dacă este recomandabil să folosească un descoperit de cont pe un card de credit, deoarece fondurile sunt deja împrumutate de la bancă cu dobândă, dar este posibilă furnizarea unui astfel de serviciu. Situațiile pot fi diferite și poate fi nevoie urgent de bani, dar s-au epuizat și pur și simplu nu există de unde să-i obții, atunci un descoperit de cont pe un card de credit va ajuta la ieșirea din situație.

Descoperitul de cont este oferit deținătorilor de carduri de credit la confirmarea solvabilității. Decizia pozitivă a băncii este influențată și de surse suplimentare confirmate de venit, prezența altor carduri de debit sau prezența unui cont de debit deschis, care este un garant al rambursării datoriilor.

Cum să aplici pentru un descoperit de cont la Sberbank?

Pentru a aplica pentru un descoperit de cont, trebuie să aveți un card de debit Sberbank (pentru persoane fizice) sau un cont curent (pentru persoane juridice). Pe baza datelor privind fluxurile de numerar de pe card sau cont, precum și pe alte documente furnizate care confirmă solvabilitatea clientului, banca ia o decizie cu privire la valoarea limitei.

Cum să aranjezi un serviciu pentru o persoană juridică

Pentru a vă înscrie, trebuie să vizitați și să furnizați următorul pachet de documente:

cerere de conectare la serviciu;
formularul de cerere completat al împrumutatului (precum și al garantului);
acte juridice pentru organizație;
documente financiare pentru confirmarea veniturilor.

Cum să aplici pentru un serviciu la Sberbank pentru o persoană fizică

la primirea cardului. Cel mai adesea, atunci când emiteți un card, puteți activa un serviciu de descoperire de cont. Pentru a face acest lucru, în acordul din coloana „Descoperit de cont/Sumă limită dorită” va trebui să bifați caseta și să indicați suma;
depuneți o cerere la o sucursală a băncii. Dacă folosești cardul de mult timp, dar abia acum te gândești să te conectezi la serviciul de descoperit de cont, poți veni la o sucursală a băncii și poți scrie o cerere corespunzătoare. Va trebui să furnizați un pașaport și un document care vă confirmă veniturile (cel mai adesea acesta este un certificat 2-NDFL de la locul dvs. de muncă pentru ultimele 6 luni);
prin . Această metodă nu este disponibilă persoanelor fizice; poate fi folosită doar de clienții corporativi. Dacă aveți, atunci puteți activa serviciul de descoperire de cont în cont personal prin Internet.
În primul rând, trebuie să vă gândiți cu atenție la toate și să decideți dacă aveți nevoie de un descoperit de cont atunci când primiți cardul. În momentul emiterii unui card, cea mai simplă modalitate este de a refuza serviciul punând „0” în coloana în care ar trebui să fie indicată valoarea limitei de descoperit de cont.
În al doilea rând, dacă serviciul a fost activat, îl puteți dezactiva doar scriind o aplicație corespunzătoare la o sucursală Sberbank.

Astfel, serviciul de descoperit de cont pe un card Sberbank face posibilă utilizarea fondurilor pe care nu le ai în prezent. După o anumită perioadă de timp, acestea trebuie returnate integral. Condițiile de furnizare nu sunt întotdeauna favorabile. Totuși, conectând un descoperit de cont la cardul său, clientul poate conta oricând pe o anumită rezervă de fonduri în situații neprevăzute.

Rușii știu acum multe despre împrumuturi. Dar cuvântul de peste mări „descoperire de cont” (cunoscut și sub denumirea de cheltuire excesivă) nu este familiar tuturor. Ce este acest produs de împrumut și cui este disponibil? Să încercăm să vorbim despre asta în cuvinte simple.

Descoperire de cont - ce este?

Descoperitul de cont este un tip de creditare pe termen scurt care vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât sunt în contul dvs. De exemplu, într-un magazin nu aveți suficienți bani pentru a plăti achiziția dorită. Apoi banca vă va adăuga automat banii lipsă, permițându-vă să creați un sold negativ al contului. De fapt, aceasta este o linie de credit revolving pentru cetățeni - banii pot fi împrumuți de un număr nelimitat de ori și în orice sumă, pur și simplu nu puteți depăși limita stabilită.

Cu toate acestea, nu oricine poate profita de o astfel de limită și nu întotdeauna. Este important ca acest serviciu să fie conectat la cardul dumneavoastră bancar. Mai mult, nu contează deloc ce fel de card este – debit sau credit, descoperirile de cont pot fi configurate pe orice card. Principalul lucru este că încasările pentru aceasta ar trebui să fie periodice.

Principala diferență dintre un descoperit de cont și un împrumut de consum obișnuit este că, de îndată ce aveți o datorie (cheltuirea excesivă a cardului), orice sumă creditată în contul dvs. va fi folosită pentru achitarea acestei datorii. Într-un împrumut de consum obișnuit, plătiți o rată fixă lunară conform programului de rambursare.

Împrumuturile cu descoperire de cont sunt disponibile nu numai cetățenilor, ci și persoanelor juridice. Aici sunt stabilite limite cu privire la cheltuirea fondurilor care trec prin contul curent al clientului. Pentru a înregistra serviciul, pe lângă Contractul de cont bancar trebuie încheiat un acord suplimentar.

Descoperitul de cont este un tip de împrumut nețintit, care este foarte rar în împrumuturile persoanelor juridice. Cu împrumuturile standard, acestea sunt limitate în direcțiile de cheltuieli și pot cheltui fonduri numai acolo unde s-a convenit la emiterea împrumutului. În plus, multe produse de împrumut necesită furnizarea unui raport privind utilizarea intenționată a fondurilor de împrumut. Aici toate acestea sunt irelevante.

Tipuri de descoperiri de cont

Există 2 tipuri de descoperit de cont:

1. Permis. Acesta este același credit pentru care ați aplicat cu bună-credință, iar banca a aprobat limita solicitată. În acest caz, utilizați banii altora pe o bază complet legală.

2. Neautorizat, care este adesea numit și tehnic. O astfel de cheltuire excesivă are loc fără aprobarea băncii din cauza particularităților funcționării sistemelor de plată:

modificări ale cursurilor de schimb - după ce ați plătit în euro cu un card de ruble, după câteva zile puteți intra într-un „minus” neautorizat din cauza ratelor de schimb în creștere;
tranzacții neconfirmate - atunci când faceți o achiziție, vă bazați pe soldul de descoperit de cont gratuit de pe card, iar ulterior fondurile sunt debitate pentru o tranzacție aprobată anterior;
erori tehnice ale băncii - de exemplu, dubla debitare de pe card (dacă soldul contului de card este mai mic decât suma debitării repetate, apare un descoperit de cont) sau creditarea eronată a banilor în cont. ÎN acest din urmă caz returnarea unei sume eronate va duce, de asemenea, la o cheltuire excesivă dacă soldul cardului a fost mai mic decât rambursarea.

Descoperirile tehnice apar rar, dar trebuie reținute. Deținătorul cardului trebuie să știe care este propriul sold în contul său înainte de a utiliza cardul pentru a face o achiziție sau a retrage numerar. În unele cazuri, extrasul poate include limita de credit disponibilă ca sold, de ex. descoperire de cont, intrând în care poate duce la consecințe neplăcute: datorie restante către bancă.

Pentru persoanele juridice, gradația va fi ușor diferită. Aici nu pot apărea depășiri din motive tehnice; toate acestea trebuie să fie aprobate de bancă și documentate.

Există, de asemenea, 2 tipuri de descoperiri de cont:

1. Negarantate - acest tip de creditare nu necesită garanții. Astfel de „overs” sunt emise cel mai des, dar pentru o perioadă de cel mult un an;

2. Securizat. Aici termenul împrumutului este puțin mai lung - până la doi ani, dar condițiile sunt diferite. În acest caz, posibilitatea de supracheltuire a contului este susținută de un gaj asupra proprietății sau obligații de garanție de la terți.

Băncile iau bunuri imobiliare, valori mobiliare, bunuri în circulație, drepturi la creanţe de încasat, garantii bancare etc.

Condiții pentru acordarea creditului deținătorilor de carduri din plastic

Principala condiție pentru furnizarea unui descoperit de cont este încasările regulate în cont card de plastic. Aceasta ar putea fi o pensie, un salariu etc. Nu există multe cerințe pentru client (pot diferi ușor în diferite bănci):

înregistrarea în regiunea în care este deservit cardul;
istoric de credit „nereproșat”;
loc de muncă permanent.

Pentru a obține aprobarea corespunzătoare din partea băncii, trebuie să depuneți o cerere de descoperire de cont și să furnizați pachetul necesar de documente, care este stabilit de fiecare instituție de credit în mod independent. Practic, au nevoie de pașaport și orice alt document (SNILS, permis de conducere), un certificat de salariu în forma 2-NDFL sau pe antet bancar. Unele bănci emit un descoperit de cont fără a vă confirma nivelul veniturilor.

Au înlocuit cu ușurință certificatul de salariu cu un extras de cont de card pentru perioada de timp necesară.

Termenul împrumutului poate varia, dar, în general, acestea sunt împrumuturi de până la un an. Ai posibilitatea de a folosi banii prevăzuți pentru un an întreg, dar după această perioadă va trebui reemis descoperirea de cont.

Limita de depășire a cheltuielilor este, de asemenea, o chestiune individuală. Depinde, în primul rând, de suma încasărilor în cont. În plus, fiecare bancă are propria sa valoare maximă de fonduri de descoperit de cont, exprimată ca procent din suma încasărilor. De exemplu, Sberbank stabilește o limită care să nu depășească 50% din venitul mediu lunar, în timp ce la Rosselkhozbank acest maxim ajunge la 150%.

Poate singurul dezavantaj al unui descoperit de cont este rata dobânzii. De regulă, depășește cu mult rata dobânzii standard. împrumuturi de consumși începe de la 30% pe an. Dar multe bănci de aici au întâlnit și debitorii la jumătatea drumului și au stabilit o perioadă de grație pentru rambursarea datoriilor. Deci, dacă returnați fondurile cheltuite în exces într-o perioadă strict specificată (de obicei, de la 30 la 60 de zile), atunci nu vi se va percepe nicio dobândă.

Pe de altă parte, având în vedere perioada scurtă de împrumut și sumele mici de datorii, supraplata, chiar și ținând cont de rata mare a dobânzii, nu este atât de mare. Dacă îl exprimi în ruble, și nu ca procent. De aceea mulți sunt obișnuiți să „intercepteze” datorii, în timp ce plătesc sume atât de importante.

Rambursarea plăților de descoperit de cont, dimpotrivă, este un plus uriaș - nu trebuie să mergeți la bancă sau să transferați fonduri cu ajutorul organizațiilor intermediare, plătind și acestora dobândă. La primirea următoarei sume de salariu (pensie, etc.), rambursarea se face automat. Mai mult decât atât, în primul rând, „corpul” datoriei este rambursat (adică depășirea în sine) și abia apoi dobânda acumulată, iar după toate acestea - penalități și amenzi dacă întârziați. Întârzierile cu acest tip de creditare sunt extrem de rare, deoarece următoarea sumă de venit va acoperi cu siguranță datoria, cel puțin parțial.

Diferența dintre descoperirile de cont și creditele de consum

Un descoperit de cont este un împrumut ușor de aplicat, utilizat și rambursat. Aici se termină asemănarea cu „consumul” obișnuit și încep diferențele continue, prezentate în tabelul de mai jos.

	Credit	Descoperire de cont
Termen	Atât scurt cât și lung. În funcție de suma solicitată, de condițiile pentru un anumit produs și de capacitățile financiare ale împrumutatului	Exclusiv creditare pe termen scurt. Limita este stabilită pentru o perioadă de până la 2 ani, iar rambursarea integrală se face cel puțin o dată pe lună
Sumă	Poate depăși câștigul mediu lunar de multe ori	Nu mai mult de două ori venitul lunar (în funcție de bancă)
Suma de plată	Suma datorată pentru rambursare este împărțită în părți egale. Acestea trebuie plătite lunar, indiferent de valoarea soldului contului	Data viitoare când primiți bani, întreaga datorie este achitată dintr-o dată. Și numai dacă salariul nu a fost suficient, restul datoriei va fi anulat data viitoare când o vei primi.
Plată în exces	Supraplata este convenită în avans prin contract (la o rată fixă) cu posibilitatea de reducere la rambursare anticipată	Dobânda acumulată zilnic pentru datoria reală la împrumut
Dobândă	Depinde de bonitatea creditului și se determină în etapa de aprobare	Valoare fixă
Data emiterii	Suma împrumutului se eliberează o singură dată și integral imediat după semnarea documentației necesare. Nu vor mai exista venituri pe toată durata contractului de împrumut.	Cu un descoperit de cont, banii sunt furnizați instantaneu de îndată ce este nevoie. Cel puțin la ora unu dimineața, cel puțin la ora 5 dimineața. Astfel de împrumuturi vor continua pe toată durata contractului.

Descoperire de cont pentru persoane juridice

Descoperitul de cont pentru persoanele juridice este furnizat în scopul realizării capitalului de lucru. Adică dacă întreprinderea nu are temporar bani pentru a plăti pentru materii prime, mărfuri, plăți de impozite etc. Este o formă preferențială de creditare și se acordă numai debitorilor cu o bună stare financiară.

De ce un descoperit de cont se numește împrumut ușor? Acest lucru se datorează simplității în toate:

la stingere;
în uz;
într-un timp scurt pentru examinarea cererii;
capacitatea de a contracta un împrumut fără garanții.

Pentru ca o persoană juridică să solicite un descoperit de cont, este necesar să deschidă un cont la o anumită bancă și să încheie un acord pentru servicii de decontare și numerar. Împrumutul cu descoperit de cont este formalizat printr-un acord suplimentar la contractul de cont bancar.

LA potențial împrumutat au urmatoarele cerinte:

1. Cifra de afaceri constantă pe contul curent. Dacă tocmai s-a deschis, vi se va cere o scrisoare oficială care să indice sumele așteptate de fonduri primite și cheltuite.

2. Stabilitatea cifrei de afaceri lunare. Opțiunea „Ianuarie – 500 de ruble, februarie – milioane” nu va funcționa în fiecare bancă.

3. Lipsa dosarului nr. 2 pentru contul curent. Acesta reflectă pretențiile terților (cerințe ale serviciului fiscal etc.).

4. Istoric bun de credit.

5. Situație financiară bună.

Limita de credit este stabilită ca procent din rulajul mediu lunar al creditului din cont. Acest procent este stabilit individual în fiecare bancă. Cifra de afaceri se calculează pentru ultimele șase luni, rareori pentru 3 luni.

Rata dobânzii la descoperirile de cont pentru persoanele juridice este mai mică decât la creditele vizate. Dar, pe lângă aceasta, banca va lua un comision pentru furnizarea fiecărei tranșe și deservirea contului de împrumut.

Termenul creditului este de până la 2 ani, iar ultima tranșă poate fi emisă cu cel mult 45 de zile înainte de închiderea obligațiilor de credit. Acești termeni sunt, de asemenea, stabiliți individual și depind de condițiile unei anumite bănci. Pentru creditele cu o sumă relativ mică și un termen de până la un an, nu este necesară garanția.

O trăsătură distinctivă a împrumuturilor sub formă de „descoperire de cont” este cerința de a menține un anumit nivel de rotație a creditelor în cont. Aceasta înseamnă că împrumutatul trebuie să asigure primirea lunară a fondurilor în contul curent pe toată perioada împrumutului cel puțin în suma stabilită de bancă.

Această sumă nu este luată „din senin”, ci este calculată folosind o formulă care ia în considerare suma reală a încasărilor. Pentru nerespectarea acestei cerințe, banca are dreptul de a suspenda emiterea următoarei tranșe.

Rambursarea datoriilor are loc în același mod ca și carduri bancare indivizii. Toate încasările sunt utilizate mai întâi pentru achitarea obligațiilor de descoperit de cont, iar orice surplus este depus în cont ca sold liber. Dacă există suficienți bani în contul curent al clientului pentru a plăti plăți curente, o tranșă nu va fi furnizată în cadrul descoperirii de cont.

Orice împrumut trebuie luat cu înțelepciune, iar descoperirea de cont nu face excepție. Pentru persoanele juridice, un astfel de împrumut este mai mult o salvare de vieți, dar pentru cetățenii obișnuiți îi poate duce într-o adevărată gaură de datorii. Retragerea necontrolată a banilor de pe card și o procedură de rambursare extrem de ușoară relaxează foarte mult și stinge vigilența. Prin urmare, înainte de a utiliza un descoperit de cont, analizați toate capcanele și evitați să cădeți într-o capcană de credit.